Financieel onafhankelijk worden en je hypotheek

Je droomt ervan om ooit financieel onafhankelijk te worden. Niet meer door een baas bepaald te krijgen wat je wanneer moet doen. Je eigen tijd indelen en leven zoals jij het wilt. Je vraagt je af hoe je hypotheek daar effect op heeft. Nou, dan ben je bij dit artikel aan het goede adres! Laten we eens tot in detail kijken naar hoe je hypotheek effect heeft op financieel onafhankelijk wonen.

Je hypotheek is het grootste gedeelte van je maandlasten

Wanneer we tot in detail kijken naar onze maandlasten, dan is de kans groot dat je hypotheek hierbij de grootste kostenpost vormt. Veel mensen gaan voor een hoge hypotheek, omdat ze een fijn huis willen. Nu geef ik deze mensen geen ongelijk, een fijn huis om in te wonen is heel erg belangrijk. Je moet je immers wel thuis voelen in je huis. Toch heeft een hoge hypotheek natuurlijk ook gevolgen voor je maandlasten.

De reden dat wij geen maximale hypotheek wilden is vanwege de maandlasten. We wilden de kosten kunnen dragen in het geval 1 van ons zijn/haar baan zou verliezen of om wat voor reden dan ook inkomsten weg zouden vallen. Hierdoor hebben we lage maandlasten (relatief gezien voor ons inkomen niveau) en meer dan genoeg financiële ruimte om te doen wat we willen doen. Natuurlijk zorgt dit er ook voor dat ons spaarpercentage hoog ligt, waardoor we sneller financieel onafhankelijk kunnen worden.

Het effect van maandlasten op financieel onafhankelijk worden

Hoe zit dat dan precies? De samenhang tussen je spaarpercentage en financieel onafhankelijk worden? Dit heeft te maken met het spel tussen drie verschillende cijfers. Ten eerste je jaarlijkse kosten. Deze heb je nodig om het bedrag waarop je financieel onafhankelijk bent te berekenen. Ten tweede is er het bedrag wat je maandelijks opzij kunt zetten, oftewel, je spaarpercentage. Deze geeft weer hoe lang je er over zult doen om financieel onafhankelijk te worden. Natuurlijk is er ook nog een derde factor, namelijk het rendement wat je over je geld behaald.

Je maandlasten hebben natuurlijk voornamelijk effect op de eerste twee componenten van het financieel onafhankelijk worden. Zijn je maandlasten hoger, dan zul je meer geld nodig hebben om financieel onafhankelijk te worden. Daarnaast is het waarschijnlijk dat je spaarpercentage hierdoor lager ligt, en dus zal je meer tijd nodig hebben om financiële onafhankelijkheid te bereiken.

Lage maandlasten versnellen dus het proces tot financiële onafhankelijkheid, terwijl hoge maandlasten dit proces afremmen. In een grafiekvorm zouden we dit kunnen weergeven als volgt (hypothetisch voorbeeld):

Uit bovenstaande grafiek is dus af te lezen dat je er met hogere maandlasten zo’n 10 jaar langer over zou doen om financieel onafhankelijk te worden. Nu is het natuurlijk wel zo dat iedereen die nu een hypotheek neemt, deze in 30 jaar tijd moet aflossen, wil je gebruik maken van hypotheekrenteaftrek. Vanaf jaar 30 zou je financieel onafhankelijkheidsbedrag dus een stuk lager zijn aangezien dan de hypotheek volledig afgelost zou zijn.

Het effect van aflossen op je hypotheek & financiële onafhankelijkheid?

Het aflossen van je hypotheek kent 2 effecten. Ten eerste geef je nu geld terug wat je hebt geleend, en dus hoef je daarover geen rente meer te betalen. Daarnaast hoef je nu nog minder af te lossen tot het einde van de looptijd. De rente + aflossing gaan dus beiden naar beneden, wat zorgt voor lagere maandlasten. Dit zorgt ervoor dat je minder geld in beleggingen nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn.

Aan de andere kant ben je wel het geld nu “kwijt”. Het zit vast in de stenen van je huis. Je kunt er dus geen rendement over maken, behalve de hypotheekrente die je niet langer hoeft te betalen. Het argument dat je huis meer waard wordt, gaat hierbij ook niet op. Je huis zou ook meer waard worden als je je hypotheek niet had afgelost. Daarnaast kun je deze toename in waarde alleen gebruiken bij verkoop van je huis of weer een hypotheek nemen.

Een afgelost huis is niet iets wat maandelijks de rekeningen kan betalen. Je krijgt geen geld uit je huis (tenzij je het verhuurt natuurlijk, maar dan is het een belegging). Je zou er voor kunnen kiezen om elke maand je hypotheek te verhogen, om hier vervolgens van te leven. Hier zitten ook weer kosten aan verbonden plus je maandlasten gaan hierdoor weer omhoog. Geen situatie die houdbaar is voor de lange termijn.

Waarom ik zelf voorstander ben van beleggen

Een methode om wel maandelijks geld te verdienen (op een passieve manier, dus zonder dat je er voor hoeft te werken) is beleggen. Hieruit ontvang je dividend en beleggingen zijn over het algemeen veel meer liquide dan een huis. Ze zijn makkelijker te verkopen, en het verkopen duurt niet lang (van seconden tot een paar minuten bij aandelen/ETFs). Een ander pluspunt is dat je er vaak ook kleine stukjes van kunt verkopen.

Als ik denk aan financieel onafhankelijk zijn, dan denk ik aan niet meer hoeven werken voor mijn geld. Het liefst op een manier waarop mijn geld het langste mee gaat zodat ik lang van mijn financiële vrijheid kan genieten. Dit kan alleen doordat mijn geld rendement blijft behalen terwijl ik al gestopt ben met werken. Van dit rendement kunnen mijn uitgaven dan betaald worden. Beleggen is dan de manier om dit te bereiken.

Verschil in rendement aflossen versus beleggen

Als we het hebben over financieel onafhankelijk worden en dit zo snel mogelijk bereiken, dan is het netto rendement daarin 1 van de grootste factoren, naast je savings rate. Rendement zorgt namelijk voor het rente-op-rente effect waardoor je vermogen sneller toeneemt. Daarnaast zorgt rendement er tijdens financiële onafhankelijkheid voor dat je langer van je geld kunt leven.

Als we kijken naar het verschil in rendement tussen aflossen en beleggen, dan wint beleggen het over de lange termijn. Natuurlijk, beleggen is onzeker, je rendement fluctueert per jaar en kan in sommige jaren negatief zijn. Als we kijken naar de gemiddelde hypotheekrente is deze rond de 2%. Een conservatief rendement op beleggen is rond de 5%. Het verschil in rendement is dus 3%. Deze 3% gaat er voor zorgen dat je vermogen sneller groeit bij beleggen, en je dus eerder financieel onafhankelijk bent.

Financieel onafhankelijk zijn kan met een afgelost huis, maar zoals eerder al aangekaart levert dit huis geen rendement op. Het is dan misschien wel onderdeel van je vermogen, maar bij de berekening van financiële onafhankelijkheid kun je dit vermogen eigenlijk niet meerekenen. Je hebt namelijk niet vrij de beschikking over dit geld plus het genereert geen rendement. Het enige voordeel hierbij is dat je maandlasten lager zullen zijn en je dus tijdens financiële onafhankelijkheid minder geld nodig zult hebben.

In een eerder artikel ben ik al volledig ingegaan op dit verschil, zeker de moeite waard om terug te lezen!

Hoe beleggen er voor kan zorgen dat je sneller financieel onafhankelijk wordt

Soms zijn dingen makkelijker uit te leggen aan de hand van een voorbeeld* en een daarbij behorende grafiek. Laten we dat in dit geval ook eens doen. We kijken onder 3 scenario’s naar hoe lang je er over doet om financieel onafhankelijk te worden. In de grafiek wordt alleen de hoeveelheid beleggingen weergegeven.

Situatie: Je hebt elk jaar €15.000 euro over om te sparen, beleggen of af te lossen op je hypotheek. Je geeft op dit moment €25.000 per jaar uit. Onder de 4% regel zou je op dit moment €625.000 aan beleggingen nodig hebben om jezelf financieel onafhankelijk te noemen. Dit bedrag is afhankelijk van je uitgaven tijdens financiële onafhankelijkheid. Hier zou je dan elk jaar €25.000 uit kunnen halen om van te leven. Daarnaast heb je een hypotheek van €300.000 welke over 30 jaar is afgelost (annuïteitenhypotheek, dus gelijke maandlasten) waarvoor je elke maand €1.150 betaald en de rente 2% bedraagt. Na aflossing van je hypotheek (kortom in jaar 31) heb je €517.300 in beleggingen nodig om van rond te kunnen komen.

Scenario 1: Je besluit om elk jaar de volledige €15.000 euro te beleggen. Je hypotheek los je dus niet versneld af en blijft een maandlast houden van €1.250. De rest van je uitgaven (€11.200) stijgen elk jaar mee met inflatie (2%). Je rekent met een conservatief rendement van 5%. Wanneer je voldoende beleggingen hebt om na aflossing van je huis van rond te kunnen komen, zul je volledig gaan aflossen op de hypotheek.

Scenario 2: Je wil graag zowel aflossen als beleggen. Je besluit om €7.500 per jaar extra af te lossen op je hypotheek en €7.500 te beleggen (rendement 5%). €7.500 extra aflossen per jaar zorgt ervoor dat je maandlasten met €35 euro per jaar naar beneden gaan. Deze additionele €35 per maand besluit je te beleggen. De rest van je uitgaven (€11.200) stijgen elk jaar met inflatie (2%).

Scenario 3: Je wilt graag eerst je maandlasten zo laag mogelijk hebben, daarna kijk je wel naar financiële onafhankelijkheid. Je lost de volledige €15.000 af op je hypotheek. Dit brengt je maandlasten naar beneden met €70 per jaar, welke je additioneel aflost. Je overige uitgaven (€11.200) blijven meestijgen met inflatie (2%). Pas na volledige aflossing van je hypotheek begin je met beleggen.

Uitkomsten scenario’s 1-3

In bovenstaande grafiek zijn de jaren waarin de hypotheek volledig is afgelost te zien (jaar 11 voor scenario 3, jaar 18 voor scenario 2 en jaar 21 voor scenario 1). Daarnaast zul je in Scenario 1 in jaar 22 financieel onafhankelijk zijn onder scenario 2 is dit in jaar 23 en bij scenario 3 pas in jaar 24. Een mix hanteren van beleggen en aflossen gedurende de gehele periode geeft dus een nadeel van 1 jaar later financieel onafhankelijk. Eerst volledig je hypotheek aflossen zorgt ervoor dat je er 2 jaar langer over zult doen.

Het beste is om, als je toch wilt aflossen op je hypotheek, dit volledig aan het einde van de periode te doen (scenario 1). Dit komt doordat je beleggingen dan langer de tijd hebben om rendement te genereren. Dit rente-op-rente effect zorgt ervoor dat je sneller financieel onafhankelijk bent.

*Dit voorbeeld is generiek van aard. De cijfers in het voorbeeld komen niet 100% overeen met de werkelijkheid. Zo is de daling in maandlasten bij aflossing op een annuïteitenhypotheek niet volledig juist. Om het voorbeeld simpel te houden is gekozen hiermee te werken. Afhankelijk van je hypotheekverstrekker neemt de looptijd van je hypotheek wel of niet af naarmate je extra aflost. Hierdoor kan je daadwerkelijke afname in maandlasten meer of minder dalen dan in het voorbeeld. Je hypotheekverstrekker kan je hier verder over informeren.