Pensioenbeleggen bij BrandNewDay

Een goed pensioen voor later, dat willen we allemaal. Een van de manieren om hier zelf aan te werken is door gebruik te maken van je jaarruimte. Deze kan je onder andere beleggen via BrandNewDay, iets wat ik vanaf september 2020 bij deze partij doe. Wil je ook aan de gang met je pensioen? Dan is dit een nuttig artikel voor je om te lezen, met onder andere mijn ervaringen tot nu toe, maar ook hoe pensioenbeleggen via BrandNewDay in zijn werk gaat.

Hoe werkt pensioenbeleggen bij BrandNewDay?

Om te kunnen beginnen met pensioenbeleggen bij BrandNewDay is het belangrijk om eerst een goed beeld te hebben van je jaarruimte. Je jaarruimte geeft aan hoeveel je fiscaal gunstig in een lijfrenteproduct mag inleggen voor aanvulling op je pensioen. Je jaarruimte kun je heel eenvoudig hier berekenen.

Heb je jaarruimte over? Of reserveruimte van de afgelopen 7 jaar? Dan kun je een pensioenbeleggersrekening openen bij BrandNewDay (dat kan via deze link). Je kunt kiezen uit een pensioenbeleggersrekening maar kunt bijvoorbeeld ook pensioensparen, het is maar net waar je je prettig bij voelt.

Rekening geopend? Je bent op de goede weg! Nu is het natuurlijk nog wel zaak om je jaarruimte ook te gaan inleggen op je rekening. Je hoeft niet het gehele bedrag in 1x over te maken, dit mag ook gespreid per maand bijvoorbeeld. Dit kun je ook handig in laten stellen bij BrandNewDay. Zo gaat dit geheel automatisch zonder dat je hier naar hoeft om te kijken. Let op: alle inleg binnen je jaarruimte en reserveruimte welke je in 1 jaar doet (van 1 januari t/m 31 december) is aftrekbaar van je inkomstenbelasting. Wil je hier optimaal van profiteren? Zorg dan dat je je volledige jaarruimte inlegt voor 31 december!

Oke. Rekening, check. Inleg, check! Maar nu? Nu kun je kiezen uit een aantal risicoprofielen van zeer defensief (laag risico) naar zeer offensief (meer risico). Zo beleg je standaard in een mix van aandelen en obligatiefondsen. Maar er bestaat ook de mogelijkheid om zelf de verdeling te kiezen. Wil je zelf kiezen tussen aandelenfondsen maar weet even niet hoe? Dan gaat dit gedetailleerde artikel je daar verder mee helpen, hierin staat informatie over de fondsen. Zo kun je zelf makkelijk kiezen.

Wat ik heb gekozen? Een mix tussen een aantal fondsen: BND Wereld Unhedged, BND Duurzaam Wereld en nog een klein gedeelte BND Emerging Markets.

Vervolgens wordt bij elke nieuwe inleg automatisch je geld verdeeld tussen de fondsen die jij hebt gekozen, na rato van percentage. Of natuurlijk op de manier volgens het risicoprofiel dat bij jou past.

Wat maakt pensioenbeleggen bij BrandNewDay zo fijn?

Sinds september 2020 beleg ik mijn jaarruimte via pensioenbeleggen bij BrandNewDay. Ik heb voor deze partij gekozen om een aantal redenen:

• Geen tot weinig bestand van beleggen? Kies uit 1 van de risicoprofielen die bij jou past en BrandNewDay doet de rest!
• Wel zelf kiezen: dan kun je kiezen uit een aantal goede indexfondsen met lage kosten
• Fracties van indexfondsen aankopen: zo is elke euro voor jou aan het werk
• Snel & makkelijk: duidelijk dashboard met goed overzicht waarin mijn geld belegd is
• Je inleg wordt automatisch belegd volgens de door jou opgegeven indeling in fondsen of het risicoprofiel
• Nadert je AOW leeftijd? Dan wordt het risicoprofiel van je beleggingen automatisch afgebouwd door lifecycle beleggen (daarover later nog meer)
• Ze geven een projectie* over de toekomstige waarde van mijn reeds belegde euro’s! Hier kunnen natuurlijk geen rechten aan ontleent worden, maar dit geeft wel een extra motivatie boost! Wordt mijn bijna €1.000 inleg tegen mijn pensioenleeftijd €4.100 waard? Of gaan de markten zo goed dat het wel tot €24.500 waard gaat worden?! Whaa! Ik wil meer inleggen 🙂

*Er kunnen geen rechten worden ontleent aan deze projecties. De projecties zijn op basis van rekenmodellen van de Nederlandse Bank.

Kosten pensioenbeleggen bij BND

Voor niets gaat de zon op, zo zijn er ook kosten verbonden aan pensioenbeleggen bij BrandNewDay. Deze kosten zijn erg laag, zeker in vergelijking met andere spelers op de markt (bijvoorbeeld de grootbanken).

Type	Bedrag
Afsluitingskosten (voor het openen van de rekening)	€45 (eenmalig)
Stortingskosten (per keer inleggen op je rekening)	0,50% per storting
Servicekosten (over totale belegde waarde)	0,44% (jaarlijks)
Fondskosten (over totaal belegde waarde per fonds en worden verrekend met de koers van het fonds)	0,15% – 0,17% (jaarlijks)

Meer informatie over de kosten? Die kun je terugvinden op de site van BrandNewDay.

Dividendefficiëntie

Naast de lage kosten is ook de dividendefficiëntie een goede reden om je pensioenbeleggingen bij BrandNewDay onder te brengen. De meeste fondsen van BrandNewDay zijn namelijk dividendefficiënt (zie tabel hieronder). Deze fondsen hebben dus vrijwel geen dividendlek (benieuwd wat dat is? Lees dit artikel). Volgens BND zou dat een extra rendement opleveren van 0,5% per jaar. Maar hoe werkt dit nu precies?

Bij het regulier aanhouden van aandelen ontvang je als aandeelhouder dividend (afhankelijk van het aandeel en of er dividend wordt uitgekeerd). Hierover dien je als belegger dividendbelasting te betalen, welke je in Nederland kan terugvorderen via de belastingdienst. In NL wordt er immers vermogensrendementsheffing in box 3 geheven, ook dividendbelasting betalen zou betekenen dat je 2x belasting betaald en dit is niet de bedoeling.

Maar als je geen individuele aandelen aanhoudt maar een fonds, dan ontvangt dat fonds als eerste het dividend, en is hierover dividendbelasting verschuldigd aan het land waar ze geïncorporeerd zijn (vestigingsland). Vaak is dat voor fondsen die in Nederland aan te kopen zijn Ierland, welke gunstige belastingverdragen heeft. Toch neemt dit niet weg dat er dividendbelasting betaald wordt, iets wat minder rendement betekent voor Nederlandse beleggers. Als belegger in zo’n fonds kun je deze dividendbelasting namelijk niet terugvragen bij de Belastingdienst.

BrandNewDay maakt gebruik van fondsen met een bepaalde fiscale structuur waardoor ze deze dividendbelasting kunnen verrekenen met de Belastingdienst. Daarnaast kijken deze fondsen goed naar belastingverdragen tussen landen, om ervoor te zorgen dat er niet te veel belasting wordt geheven door buitenlandse overheden. Hierdoor is het dividendlek vrijwel geheel gedicht en ontvang je als belegger het volledige dividend zonder dat hier belasting over hoeft te worden afgedragen.

Wel of niet lifecycle beleggen aanzetten?

Verder biedt BrandNewDay de mogelijkheid tot lifecycle beleggen. Bij het inschakelen van deze optie wordt je risicoprofiel automatisch afgebouwd van aandelen naar obligaties wanneer de pensioenleeftijd vordert. Dit gebeurt vanaf 15 jaar voor je pensioenleeftijd. In eerste instantie zal er, afhankelijk van je verdeling tussen aandelen en obligaties, in de eerste jaren per jaar zo’n 5% aan aandelen worden afgebouwd en 5% aan obligaties opgebouwd. Deze stapjes zijn in het begin klein, maar nemen toe naarmate de pensioenleeftijd dichterbij komt. Zo ga je steeds veiliger beleggen. Heb je niet zelf de verhoudingen gekozen tussen fondsen maar een risicoprofiel? Dan wordt dit risicoprofiel ook geleidelijk afgebouwd richting zeer defensief.

Waarom is dit belangrijk? Je wilt natuurlijk voorkomen dat wanneer je einddatum van pensioenbeleggen bereikt is, opeens de waarde van je beleggingen keldert door een beurscrash. Dat zou zonde zijn van al het rendement dat je gedurende de jaren hebt opgebouwd. Dit kun je voorkomen door steeds minder risico te gaan nemen.

De optie voor lifecycle beleggen is automatisch aangezet, maar je kunt er altijd voor kiezen om deze uit te zetten en zelf de verdeling aandelen/obligaties binnen je pensioenbeleggen aan te passen. Je zit dus nergens aan vast. Wil je bijvoorbeeld meer risico lopen richting het einde van de looptijd? Dan kan dat. Wil je al eerder of sneller het risico afbouwen? Dan is dat ook mogelijk.

Lifecycle beleggen kost je niks extra’s. Een goede optie dus, voor wie geen omkijken naar zijn/haar pensioenbeleggen meer wilt.

Kijken hoe de omgeving bij BrandNewDay eruit ziet?

Ben je benieuwd hoe de pensioenbeleggingsomgeving eruit ziet bij BrandNewDay? Check dan deze video vanaf minuut 10:50, daarin laat ik je zien hoe deze omgeving eruit ziet (met mijn eerste eigen inleg!). Je ziet o.a. het verwachte bedrag bij het bereiken van de AOW leeftijd, hoe de verdeling is qua fondsen en dergelijke.