DEGIRO review 2020 – Mijn ervaringen na 3,5 jaar

Inmiddels beleg ik alweer 3,5 jaar bij DEGIRO, dus het is wel tijd voor een review. Na deze 3,5 jaar heb ik aardig wat aankopen (en een paar verkopen) gedaan bij beleggen bij DEGIRO, contact gehad met het klantencentrum en geld ingeboekt en teruggeboekt. Kortom, bij DEGIRO ervaringen genoeg om te delen!

DEGIRO is een online broker waarbij je als particulier aan- en verkopen op de aandelenbeurs kunt doen. Ze onderscheiden zich door de lage kosten die ze rekenen voor beleggen. Daarnaast geven ze je als belegger toegang tot 50 aandelenbeurzen wereldwijd, verspreid over 30 landen.

In deze review wil ik graag ingaan op de volgende aspecten: veiligheid, type producten, kosten, gebruiksvriendelijkheid en klantenservice. Daarnaast nog een stukje over beleggingsstrategieën die ik zelf volg en hoe het aankopen van producten bij DEGIRO werkt.

Om nieuwe beleggers op weg te helpen geeft DEGIRO soms een welkomsbonus. Kijk hier welke welkomsbonus op dit moment gegeven word.

DEGIRO Veiligheid

Een van de belangrijkste dingen om op te letten bij het selecteren van een broker is de veiligheid van je beleggingen. Je loopt door te beleggen al risico dat je geld verliest. De aandelenmarkt is immers grillig en de prijzen van beleggingen veranderen van dag op dag.

DEGIRO veiligheid: Apart bewaarbedrijf

Naast het reguliere beleggingsrisico wil je niet extra risico lopen bij een faillissement van je broker. Wet- en regelgeving schrijft voor dat een broker het belegd vermogen van beleggers onder moet brengen in een apart bewaarbedrijf. Dit wordt ook wel vermogensscheiding genoemd. Op deze manier is het belegd vermogen afgeschermd van de financiële situatie bij de broker zelf. Het zijn immers niet de beleggingen van de broker, maar van de beleggers zoals jij en ik. Door deze methodiek behoren de beleggingen niet bij de boedel van de broker in geval van faillissement. Een curator en schuldeisers kunnen dus geen aanspraak maken op het belegd vermogen. Een apart bewaarbedrijf is een volledig op zichzelf staande onderneming en valt dus niet onder de bedrijfsstructuur van de broker. De aandeelhouder van het bewaarbedrijf is een stichting. De stichting kan niet failliet gaan en dus is de belegger beschermd tegen faillissement.

DEGIRO veiligheid: Custody account

Naast dat beleggingen bij DEGIRO worden aangehouden in een apart bewaarbedrijf geeft DEGIRO aan zijn beleggers ook nog de optie van het aanhouden van beleggingen in een zogenaamd Custody account. Het verschil tussen een custody account en een standaard account is dat bij een custody account je beleggingen niet mogen worden uitgeleend.

Het uitlenen van beleggingen, ook wel securities lending genoemd, brengt extra risico met zich mee. Als belegger loop je namelijk risico dat je stukken worden uitgeleend aan een tegenpartij die vervolgens failliet gaat en je dus een gedeelte van je beleggingen kwijt raakt. Natuurlijk leent DEGIRO niet zomaar je beleggingen uit. Ze vragen hiervoor bij de tegenpartij wel een onderpand, vaak in de vorm van andere aandelen of valuta. Wanneer een tegenpartij bij een securities lending transactie niet meer aan zijn verplichtingen kan voldoen (bijv. bij een daling van de aandelenprijzen extra onderpand bijstorten), zal dit risico in eerste plaats bij DEGIRO liggen. Alleen wanneer DEGIRO vervolgens niet het risico meer kan dragen zul je hier als belegger je beleggingen verliezen. Het uitlenen van beleggingen gebeurt door elke broker, dus ook wanneer je bijvoorbeeld een bank als broker hebt. Wanneer je niet wilt dat je beleggingen worden uitgeleend bied DEGIRO dus de optie om te kiezen voor een custody account tijdens het aanmeldproces.

DEGIRO veiligheid: Beleggerscompensatiestelsel

Elke belegger en kleine onderneming kan in aanspraak maken op het beleggerscompensatiestelsel wanneer een beleggingsinstelling zich niet aan de vermogensscheiding (het hebben van een apart bewaarbedrijf) hebben gehouden en je hier als belegger nadeel van ondervind. De maximumdekking is 20.000 euro per persoon per instelling.

DEGIRO veiligheid: Depositogarantiestelsel

Wanneer je er voor kiest om te beleggen bij DEGIRO kun je alleen instrumenten in geheel aankopen. Je kunt dus niet bijvoorbeeld 0,25 ETF aankopen. Hierdoor houdt je mogelijk ook een kleine reserve in de vorm van geld aan in je broker account. Op dit moment wordt dit door DEGIRO automatisch belegd in een geldmarktfonds. Hierdoor is je geld ook beschermd bij een eventueel faillissement van DEGIRO, aangezien dit wordt ondergebracht in het aparte bewaarbedrijf. Daarnaast vergoed DEGIRO het negatieve rendement op het geldmarktfonds, waardoor je als deelnemer in het fonds geen additionele kosten maakt.

DEGIRO heeft geen bankvergunning, derhalve valt het niet-belegde geld niet onder het depositogarantiestelsel. Met bovenstaande constructie is er voor de beleggers het risico toch verder afgedicht.

DEGIRO – Type beleggingsproducten

Het tweede punt waar ik als belegger in geïnteresseerd ben is in welke producten ik kan beleggen bij een broker. Zelf ben ik meer een passieve belegger en hou het bij Exchange Traded Funds (ETFs). Voor de actieve(re) belegger bied DEGIRO nog meer beleggingsproducten aan. Naast de standaard aandelen en obligaties kun je bij DEGIRO ook handelen in opties, futures en hefboomproducten. Deze laatste 3 vereisen wel meer kennis en zijn risicovoller! Let op: er zijn wel verschillen in type beleggingsproducten tussen een custody en standaard account. Bij een custody account kun je bijvoorbeeld niet beleggen in hefboomproducten.

DEGIRO biedt aansluitingen aan meerdere wereldwijde aandelenbeurzen, zoals de Nasdaq. In totaal kun je hierdoor aandelen en beleggingsproducten kopen op meer dan 50 beurzen in 30 landen. Ook bieden ze real-time koersen aan. Aan de toegang tot aandelenbeurzen en real-time koersen zitten wel kosten verbonden, maar daarover straks meer.

Zelf beleg ik dus voornamelijk in ETFs. Er kunnen vele soorten ETFs worden aangekocht via DEGIRO. Mijn favoriet hierbij is VWRL (ISIN: IE00B3RBWM25). Deze bevind zich in de kernselectie van DEGIRO waardoor ik de ETF 1x per maand gratis kan aankopen (waarover later meer).

ETFs bieden de belegger de kans om makkelijk spreiding aan te brengen in zijn/haar beleggingsportefeuille (waarom dit zo belangrijk is lees je hier). Zo wordt het risico verlaagd en het kans op rendement verhoogt. Spreiding kan door verschillende sectoren, meerdere type bedrijven in 1 sector of aandelen uit verschillende landen aan te houden. Daarnaast is het aanhouden van ETFs een stuk goedkoper dan een ander willekeurig beleggersfonds (meer weten over de verschillen tussen ETFs en beleggingsfondsen?). Dit is weer goed voor het gemiddeld rendement wat je jaarlijks maakt.

Wil je ook graag gaan beleggen in ETFs? Zo kies je de beste ETF voor jou!

Pensioenbeleggen

Naast regulier beleggen bied DeGiro ook pensioenbeleggen aan. Dit is fiscaal voordelig beleggen voor je pensioen op een afgeschermde rekening. Hierdoor kun je je inleg niet uit je pensioen broker account halen, dus blijft het bewaard voor je pensioen. Maak je je zorgen om een goed pensioen voor later? Lees dan meer over je pensioen. Daarnaast heb ik ook een vergelijking gemaakt tussen pensioenbeleggen bij DEGIRO en BrandNewDay.

DEGIRO Kosten

Kosten zijn een belangrijk onderdeel om de keuze van een broker op te baseren. Immers: kosten hebben invloed op het rendement dat je maakt. Je wilt als belegger zoveel mogelijk van het rendement zelf houden, kortom, je wilt zo laag mogelijke kosten. Het verschil van een paar procentpunten over een lange termijn kan duizenden euro’s, zo niet meer, zijn! Het loont dus zeker de moeite om bij het selecteren van een broker eerst goed te kijken naar de kosten die je zult maken voor het type beleggingen wat je wilt doen.

Kosten DEGIRO custody account vs. standaard account

DEGIRO biedt twee soorten accounts aan. Een custody account en een standaard account. Hierboven zijn we al kort ingegaan op de verschillen, maar wil je dit in meer detail weten, lees dan dit artikel eens door. Deze twee account types brengen ook verschillen in kosten met zich mee. Het grootste verschil zit hem bij een custody account in het moeten betalen van een fee over de dividenden die je ontvangt op je beleggingen. Hierover betaal je de goedkoopste van twee opties: 10% van het dividend of €1 +3% van dividend.

DEGIRO Transactiekosten (aan- en verkoopkosten)

Transactiekosten verschillen per type product wat je aankoopt en op welke aandelenbeurs je ze aankoopt. Bij het aankopen van bijvoorbeeld ETFs uit de kernselectie kun je deze 1x per maand gratis aan of verkopen. Bij aandelen op de Nederlandse of Belgische aandelenbeurs betaal je standaard €2 + 0,03% van de waarde tot een maximum van €30. Aandelen aankopen in de VS kost €0,50 + $0,004 per aandeel. De transactiekosten verschillen dus per type product en per markt waarop het product wordt verhandeld. Raadpleeg daarom altijd het tarievenoverzicht om een goed beeld te hebben van de kosten voordat je een aankoop of verkoop doet.

DEGIRO Service fee

Bij DEGIRO betaal je geen service fee (ook wel beheer fee genoemd) over een standaard of custody broker account. Dit ligt anders bij pensioenbeleggen.

DEGIRO Dividendkosten

Bij een standaard account en pensioenbeleggen betaal je geen dividendkosten. Deze betaal je wel bij een custody account. In het geval van een custody account betaal je de goedkoopste van twee opties: 10% van het dividend of €1 +3% van dividend.

DEGIRO Valuta kosten

Afhankelijk van de markt waarop je beleggingsproducten wilt verhandelen kun je te maken krijgen met valuta kosten. Stel: je koopt aandelen aan op de S&P500. Hiervoor heb je dollars nodig want dat is de valuta waarin de prijs van deze aandelen genoteerd staat. Er zijn nu twee opties: bij de aankoop maak je standaard gebruik van de Auto FX Trader van DEGIRO welke automatisch de aan- of verkoop omzet naar euro’s. Hiervoor betaal je een opslag van 0,1% welke verwerkt zit in de aan- of verkoop kosten.

Een andere methode is om zelf handmatig valuta te aan- of verkopen. Dit kost €10 + 0,02%. Het is dus goedkoper om vanaf €12.500 zelf handmatig valuta te aan- of verkopen gebaseerd op deze tarieven.

DEGIRO Aansluitkosten

Afhankelijk van de markten waarin je wilt beleggen zijn er ook aansluitkosten. Deze betaal je per kalenderjaar en bedragen €2,50. Euronext Amsterdam en Euronext Brussel zijn standaard aangesloten en hier hoef je dan ook geen aansluitkosten voor te betalen.

Mocht je daarnaast van verschillende markten ook real-time koersen willen inzien, dan wordt hier een maandelijks tarief voor in rekening gebracht, variërend van gratis (onder andere Euronext Amsterdam) tot €2,50 voor Nordics tot €8,00 voor Verenigd Koninkrijk.

DEGIRO Effect kosten op lange termijn rendement

Mocht je nog niet overtuigt zijn van het effect op kosten op lange termijn rendement dan is het goed om eens naar een voorbeeld te kijken. Stel je hebt €10.000 in beleggingen en hierover behaal je jaarlijks een gemiddeld rendement van 7%.

Laten we uitgaan van 0% kosten bij DEGIRO (bijv. je houdt alleen ETFs uit de kernselectie aan en hebt dus geen aan- of verkoop kosten, hebt een standaard account waardoor dividendkosten hoeft moeten betalen en belegd in ETFs welke genomineerd zijn in Euro’s zodat je ook geen valutakosten hebt).

Bij een broker waar je bijv. in bovenstaand geval ook nog een service fee moet betalen komen de kosten uit op een totaal van 0,18% aan kosten per jaar (via bijv. Binck). Nu denk je misschien: wat maakt die 0,18% nou uit, dat is helemaal niks op jaarbasis!

Hoe ziet dit verschil eruit over een lange tijdshorizon? Dat is het beste inzichtelijk te maken in een grafiek:

Kortom: in 5 jaar tijd is het verschil zo’n €115 euro, dus min of meer verwaarloosbaar. Zou je daar in tegen 40 jaar niet omkijken naar je €10.000 investering, dan zou het verschil uitkomen op zo’n €9.750. Dit is zo’n beetje je gehele initiële inleg! Het zou erg zonde zijn om dat mis te lopen. Daarom: kies altijd voor lage kosten zoals bij DEGIRO.

DEGIRO gebruiksvriendelijkheid & klantenservice

Een belangrijk punt voor het selecteren van de juiste broker is natuurlijk ook de gebruiksvriendelijkheid van de beleggingsomgeving en de service die je krijgt als je een vraag of probleem hebt. Hierbij kan ik alleen uit eigen ervaring spreken

Mijn ervaring met de klantenservice van DEGIRO

Ik heb een aantal keer de klantenservice van DEGIRO benaderd via e-mail en had altijd snel antwoord terug, vaak zelfs binnen een uur! Ik was hier erg over te spreken en op al mijn vragen hadden ze een goed antwoord of een probleem was altijd direct verholpen. Ik vond dit uiterst plezierig want het gaat immers toch om je geld. Dan heb je graag dat het in goede handen is en dat problemen snel en adequaat verholpen worden.

Mijn mening over de gebruiksvriendelijkheid van DEGIRO

Zelf gebruik ik voornamelijk de mobiele app van DEGIRO. Dit gebruik ik zowel voor mijn reguliere beleggingen als voor pensioenbeleggen. Het werkt snel en is overzichtelijk. DEGIRO zit verder niet stil met de ontwikkelingen, zo is in de afgelopen 3,5 jaar de app en de website een aantal keer aangepast. Dit zijn kleine wijzigingen en vaak is snel te achterhalen hoe je bij de informatie of handeling komt waar je naar op zoek bent. Mocht je hier even geen tijd aan willen “verspillen”, dan is er ook nog de optie om de interface terug te zetten naar de oude app omgeving of website.

Wat ik verder fijn vind is dat de app alle informatie weergeeft die ik wil zien, maar het niet te complex maakt waar ik als particuliere belegger niet op zit te wachten. Iedereen kent vast wel het beeld van professionele beleggers met 6 beeldschermen met allerlei grafieken voor zich (Ik herken dat in ieder geval nog goed van mijn werkzame tijd bij ABN AMRO in de dealing room). Dat is bij DEGIRO niet het geval. Je kunt meer informatie inzien, maar het ook simpel en overzichtelijk houden.

Daarnaast is het voor mij een pluspunt dat allerlei overzichten zoals mijn aan- en verkopen makkelijk te downloaden zijn naar Excel. Dit maakt het makkelijker om mijn overzichten bij te werken.

Transacties doen bij DEGIRO

Wanneer je nieuw bent bij beleggen, of begint bij beleggen bij een nieuwe broker, dan zijn de eerste transacties die je plaatst altijd spannend. Hiervoor heb ik een aantal pagina’s geschreven welke je stap voor stap door het aan- en verkopen van ETFs lopen, dit proces komt overeen met het aan- en verkopen van “losse” aandelen. Het kopen en verkopen van losse obligaties loopt net even anders, lees daarvoor deze pagina.

Daarnaast is het natuurlijk belangrijk om te weten hoe je geld kunt overmaken (inboeken) naar je broker account, maar ook weer terug kunt halen naar je betaalrekening (uitboeken). Hiervoor zijn twee methoden.

Geld in/uitboeken DEGIRO – handmatig

Handmatig geld overmaken naar je broker account bij DEGIRO kan handig via iDEAL. Ga naar: Geld in/uitboeken –> Inboeken –> Direct storten via iDEAL. DEGIRO selecteerd meteen de bekende tegenrekening en vervolgens kun je het bedrag invullen wat je graag wilt overmaken. Je komt vervolgens bij iDEAL terecht waar je het overmaken kunt afronden. Vervolgens is het geld meteen bijgestort in je broker account en kun je meteen beleggingen (ETFs) aankopen.

Wanneer je er voor kiest om geld terug te storten naar je bankrekening kan dat via Geld in/uitboeken –> uitboeken. De bij DEGIRO bekende tegenrekening staat meteen geselecteerd dus kun je geen fout maken bij het overboeken. Het is simpelweg nu alleen nog een bedrag invullen wat je wilt overmaken en het geld staat binnen een paar dagen op je betaalrekening.

Dit is tevens de plek waar je ook de compensatie voor het geldmarktfonds kunt laten terugstorten.

Geld inboeken DEGIRO – automatisch

Je kunt tevens instellen om geld automatisch over te laten boeken naar je DEGIRO broker account. Je kunt dan geld overboeken naar onderstaand IBAN nummer van DEGIRO. Wel is het van belang om op te zoeken wat het rekeningnummer van je broker account is. Dit kun je vinden door te gaan naar –> geld in/uitboeken –> Inboeken –> Handmatig overmaken naar DEGIRO. Daar staat tevens ook het rekeningnummer waar je het naar dient over te maken. Nu kun je dit als automatische overboeking instellen bij je bank, zodat elke keer als bijvoorbeeld je salaris binnenkomt er meteen geld naar je beleggingen gaat. Helemaal volgens het “Pay yourself first” principe.

Het is alleen mogelijk om vanaf je geregistreerde tegenrekening geld over te boeken naar je DEGIRO broker account. Wanneer dit vanaf een andere rekening gebeurt wordt het geld automatisch teruggeboekt. Let wel: het kan 1 tot 2 dagen duren voordat het geld op je broker account is bijgeschreven. Daarna zul je nog steeds zelf moeten aankopen. Persoonlijk kies ik dus liever voor het overmaken via iDeal, en vervolgens meteen beleggingen (in mijn geval ETFs) aan te kopen. In totaal kost het me 5 minuten per maand.

Beleggingsstrategieën

Wanneer je op zoek bent naar een broker kunnen er twee situaties zijn: je gaat voor het eerst beginnen met beleggen of je besluit te switchen naar een andere broker. Als je voor het eerst gaat beginnen met beleggen is het goed om iets meer te weten over hoe beleggen werkt. Hierdoor verlaag je de kans om geld te verliezen. Want let op: beleggen brengt risico’s met zich mee en er bestaat een kans om (een gedeelte van) je inleg te verliezen!

% leeftijd regel

Een veel gebruikte strategie binnen de particuliere beleggingswereld is de leeftijd regel. Dit houdt in dat je je leeftijd als % van je beleggingen in obligaties hebt zitten. Bijvoorbeeld: je bent 40 jaar oud. Je beleggingsportefeuille bestaat voor 40% uit obligaties en 60% uit aandelen of andere risicovolle beleggingen.

ETFs

In de wereld van FIRE (Financially Independent & Retire Early) zijn ETFs (Exchange Traded Funds, ook wel Indexfondsen genoemd) een veelgebruikt beleggingsproduct. ETFs kunnen zorgen voor veel spreiding, afhankelijk natuurlijk van de ETF die je aankoopt. Zo kun je voor een kleine prijs in 1x exposure kopen aan bijvoorbeeld de S&P500. Dit geldt voor de meeste aandelenbeursen. Dit zijn vaak relatief de goedkoopste ETFs met betrekking tot management fee. Daarnaast zijn er ook samengestelde ETFs op sector of regio. ETFs zijn er niet alleen voor aandelen, maar zijn ook te koop voor obligaties, grondstoffen en zelfs cryptocurrency. Bij het selecteren van een ETF is het verder belangrijk om te kijken naar of het fonds fysiek de onderliggende stukken aanhoudt of niet.

Leesvoer voor beginnende beleggers

Wanneer je net begint met beleggen kan ik je de volgende artikelen aanraden om eens door te lezen:
– Wat zijn ETFs?
– Wat voor type belegger ben je?
– Waarom een luie belegger een goede belegger is
– Top 3 redenen voor een goed gespreide aandelenportefeuille
– Cyclische aandelen versus defensieve aandelen
– Waarom het timen van de markt niet werkt

Disclaimer

Ik ben geen professionele adviseur. De informatie die ik deel op deze site is puur informatief en niet toegespitst op je persoonlijke situatie. Je blijft altijd zelf verantwoordelijk voor je gemaakte financiële keuzes. Zie ook de volledige disclaimer. Tevens is beleggen risicovol. Je hebt de kans (een gedeelte van) je beleggingen te verliezen. In deze post is gebruik gemaakt van referral links. Wanneer je je aanmeld bij DEGIRO ontvang ik een kleine vergoeding, maar kost dit jou verder niks.