Pensioenbeleggen: BrandNewDay versus DEGIRO

Eindelijk is het moment gekomen dat ook deze 28 jarige gaat beginnen met pensioenbeleggen. Gelukkig biedt mijn huidige werkgever een goed pensioen, maar toch hou ik nog jaarruimte over. De jaarruimte die ik eerst wil benutten is van 2017, de tijd dat ik nog als auditor werkte. Helaas was het pensioen toen iets minder goed, en blijft er dus een jaarruimte over waar ik iets mee kan. Beginnen met pensioen beleggen is onderdeel van mijn doelen voor 2019. Om het meeste uit het pensioenbeleggen te kunnen halen is het natuurlijk wel belangrijk om de juiste aanbieder te kiezen. Vandaar dat ik voor pensioenbeleggen wil vergelijken tussen BrandNewDay en DEGIRO.

Wat is pensioenbeleggen?

Voordat je de keuze maakt bij welke uitvoerder je graag wil pensioenbeleggen, is het wel goed even stil te staan bij wat pensioenbeleggen is. Pensioenbeleggen is een vorm van een lijfrenteproduct. Hiermee kun je fiscaal gunstig geld opzij zetten voor je pensioen. Let wel: alleen je jaarruimte kun je fiscaal gunstig in een lijfrenteproduct onderbrengen.

Daarnaast zijn er een aantal voordelen: zo is het geld in een lijfrenteproduct namelijk beschermd tegen opname wanneer je bijvoorbeeld in de bijstand terecht komt of aanspraak zou mogen maken op zorgtoeslag. Daarnaast hoeft er geen belasting in box 3 afgedragen te worden over het bedrag. Kun je de gestorte jaarruimte aftrekken van je inkomstenbelasting. Afhankelijk van de hoogte van je inkomen krijg je tussen de 36,65% en 51,75%  van je inleg terug. Toch zitten er ook een paar nadelen aan: je kunt het geld niet zomaar opnemen, daarover zou een flinke boete verschuldigd zijn. Zelf zie ik dit meer als een voordeel: zo kun je niet tussentijds het geld opmaken maar blijft het beschikbaar voor tijdens je pensioen.

Let op: Beleggen brengt risico met zich mee. Er bestaat de mogelijkheid je inleg te verliezen.

Lees ook: Pensioenbeleggen: de volgende stap voor financiële vrijheid?

Net zoals bij elke andere vorm van beleggen geldt ook hier weer: hoe eerder je ermee begint, hoe beter. Zo kun je optimaal gebruik maken van het rente-op-rente effect. Dit zorgt ervoor dat de uitkering die je op je pensioenleeftijd kunt aankopen hoger is dan wanneer je op latere leeftijd begint.

Pensioenbeleggen bij BrandNewDay

Een van de opties voor pensioenbeleggen is bij BrandNewDay. Je hebt hier ook andere opties zoals pensioensparen als je het gevoel hebt dat dit beter bij je past. Ik heb verder nog geen ervaringen met BrandNewDay. Toch is het goed om opties te hebben bij een belangrijke keuze zoals de uitvoerder voor je pensioen beleggen.

Laten we beginnen met de kosten, dit heeft namelijk een groot effect op je lange termijn rendement. Bij het openen van een pensioenbeleggingsrekening betaal je €45 afsluitkosten. Daarnaast zijn er 0,5% stortingskosten. Dus, stel je legt €1.000 in, dan betaal je eenmalig €5 stortingskosten. Ook zijn er beheerkosten voor de fondsen die BrandNewDay aanbiedt als beleggingsoptie. Deze bedragen 0,59% per jaar over het totaal belegde bedrag. Bij BrandNewDay zijn er geen exitkosten. Daarnaast zijn er ook nog transactiekosten buiten de beheerskosten, die naar schatting van BrandNewDay zelf uitkomen op zo’n 0,04% van het belegd vermogen.

Het aanhouden van een pensioenbeleggingsrekening bij BrandNewDay biedt een aantal voordelen. BrandNewDay biedt een selectie van beleggingsfondsen waarin belegd kan worden. Dit kan met name een voordeel zijn voor iedereen die net begint met beleggen. Aangezien de keuze kleiner is wordt een fonds kiezen of zorgen voor een goede spreiding in je portfolio een stuk makkelijker.

Daarnaast zijn dit fondsen waarbij gelet is op dividendlekkage en deze zo veel mogelijk wordt geminimaliseerd. Minimaliseren van dividendlekkage zorgt voor een hoger rendement op lange termijn. Toch kan dit niet onderbouwd worden door te kijken naar een jaarverslag van 1 van de fondsen (e.g. BND Paraplufonds I), hierin staat wel vermeld dat de bronbelasting wordt verrekend met af te dragen dividendbelasting in Nederland. Toch staan in het daadwerkelijke jaarverslaggedeelte geen harde cijfers die dit kunnen onderbouwen. Ik mis afgedragen dividendbelasting en ingehouden dividendbelasting. Hierdoor heb ik bij mijn berekening de dividendbelasting buiten beschouwing gelaten. Mocht het daadwerkelijk zo zijn dat bovengenoemd fonds een dividendlekkage gelijk aan nul heeft, dan zijn de beide fondsen nagenoeg gelijk aan elkaar wat betreft beheerfee, mocht je bij DEGIRO uitgaan van het aanhouden van VWRL met dividendlekkage.

Persoonlijk vind ik het meer een nadeel dat er maar een beperkt aantal fondsen is waaruit gekozen kan worden. Ik heb inmiddels meer ervaring en kennis opgedaan met beleggen en heb zo mijn favoriete ETFs die ik ook graag met pensioen beleggen zou willen gebruiken. Een ander nadeel is dat BrandNewDay effecten uitleent wat het risico op verliezen groter maakt. Dit risico vind ik zwaar meewegen in mijn keuze van uitvoerder aangezien ik graag risico’s wil minimaliseren voor mijn pensioenbeleggingsrekening.

Pensioenbeleggen bij DEGIRO

De andere serieuze optie is pensioenbeleggen bij DEGIRO. Mijn persoonlijke beleggingen hou ik ook aan bij DEGIRO, dus zelf heb ik er al goede ervaringen mee. Laten we ook hier de kosten, voordelen en nadelen even op een rijtje zetten.

Ten eerste de kosten. DEGIRO vraagt geen opstartkosten en geen inlegkosten. In plaats daarvan zijn er wel exitkosten van €150. Daarnaast is er ook een jaarlijkse beheerfee van 0,20% over de totale waarde van de uitstaande portefeuille.

Een groot voordeel van DEGIRO zijn de lage kosten. Natuurlijk staat DEGIRO hier als broker om bekend. Dit maakt op de lange termijn een groot verschil op je eindrendement. Hieronder zal ik nog even verder toelichten wat het verschil in rendement is tussen de twee brokers. Een ander voordeel is dat bij DEGIRO gebruik wordt gemaakt van een zogenaamd custody account (Lees hier meer over wat dat inhoudt), dit zorgt ervoor dat je effecten niet kunnen worden uitgeleend. Hierdoor loop je minder risico. Een ander voordeel van DEGIRO is dat je kunt beleggen waarin je zelf wilt. Je zit niet vast aan een aantal geselecteerde fondsen maar hebt dezelfde mogelijkheden als bij een custody account.

De nadelen van pensioenbeleggen is dat DEGIRO niet automatisch dividend terugvraagt. Wel vul je bij het aanmelden een W-8BEN formulier in om dividendbelastingen met Amerikaanse aandelen / fondsen / ETFs te verrekenen. Dit kan ervoor zorgen dat je rendement lager uitvalt. Lees hier meer over dividendlekkage in het algemeen.

Lange termijn verschil BrandNewDay versus DEGIRO

Een belangrijk onderdeel van het kiezen van een uitvoerder voor pensioenbeleggen is natuurlijk het effect van kosten op lange termijn vermogen. Met dit rekenvoorbeeld heb ik rekening gehouden met de volgende conditie: 7% rendement op gehele portfolio over de looptijd, inclusief dividendlekkage. In mijn geval heeft de inleg nog 41 jaar om te renderen (uitgaande van een pensioenleeftijd van 71). Daarnaast heb ik de verschillende kosten per uitvoerder toegepast.

In het voorbeeld ga ik uit van de startsituatie waarbij ik begin 2020 4200 heb ingelegd. Bij DEGIRO hou ik rekening met 0,2% beheerfee, 0,25% managementkosten op het fonds. Ook heeft VWRL nog een extra kostenpost van 0,027% van het fonds. Daarnaast is er nog de exitfee van 150 euro. Bij BrandNewDay hou ik rekening met 0,5% stortingskosten, €45 startkosten, een beheerfee van 0,59%, en 0,04% transactiekosten.

In 2061 zou ik onder bovenstaande omstandigheden € 58.755,14 aan vermogen hebben opgebouwd bij DEGIRO met de inleg van €4.200. Bij BrandNewDay is dit overigens € 54.351,47. Een verschil van € 4.403,67 over een looptijd van 41 jaar. De verschillen zijn op de kortere termijn een stuk kleiner. Zou je hetzelfde inleggen maar ga je over 10 jaar al met pensioen, dan komen de bedragen uit op € 8.237,43 versus € 8.117,09, een klein verschil van €120,34.  Mocht je korter dan 6 jaar de tijd hebben en hetzelfde bedrag inlegt als hierboven, dan is BrandNewDay aan te raden aangezien je anders niet genoeg tijd hebt om de 150 euro exitkosten bij DEGIRO goed te maken. Dit is natuurlijk afhankelijk van het bedrag dat je inlegt.

Keuze pensioenbeleggen: BrandNewDay versus DEGIRO

Mijn keuze is gevallen op DEGIRO, mede doordat effecten niet worden uitgeleend door DEGIRO. Een andere belangrijke factor is voor mij de vele lagere kosten. Dit heeft een grote impact op de lange termijn. Daarnaast ben ik al bekend met DEGIRO en vind hun platform goed werken. Ook heb ik al meerdere malen gebruik gemaakt van de klantenservice door ze te mailen en kreeg daar altijd snel een goed antwoord op. Verder geeft DEGIRO me de mogelijkheid om te beleggen in mijn favoriete ETFs, dit geeft me een goede wereldwijde spreiding, en daardoor dus minder risico en een hoger mogelijk rendement.

Voor het pensioen beleggen heb ik besloten volledig al mijn geld te beleggen in Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (afgekort: VWRL), ISIN: IE00B3RBWM25. Zoals hierboven al besproken heeft de dividendlekkage een verwaarloosbaar klein effect dat dit weinig meetelt in mijn besluit. Deze ETF heeft een goede wereldwijde spreiding en een lage management fee. Hierdoor lopen beleggingen minder risico en door de lage fee heb je een hoger eindrendement. Deze ETF is ook in mijn custody account mijn favoriet, vandaar dat ik heb besloten hem ook aan te kopen voor pensioenbeleggen.

En jullie?

Ik hoop dat dit artikel over pensioenbeleggen en de verschillen tussen de pensioenbeleggingsrekeningen van BrandNewDay en DEGIRO je een beetje op weg hebben geholpen. Ben je ook al aan het pensioenbeleggen? Wat was voor jou de belangrijkste keuzefactor? En welke instrumenten hou jij aan bij pensioenbeleggen?

*Zoals bij al mijn artikelen het geval is: beleggen brengt risico’s met zich mee. Ik ben geen professioneel persoonlijk adviseur, dit is simpelweg mijn eigen opgedane kennis. Ik ben niet aansprakelijk voor eventuele fouten in bovenstaand artikel. Mocht je een lijfrenteproduct willen aankopen dan raad ik je aan advies in te winnen bij een onafhankelijke adviseur en goed de prospectus en informatie rondom het product door te nemen voordat je een keuze maakt.
Bovenstaand is gebruik gemaakt van affiliate links. Mocht je een dienst of product afnemen via het klikken op deze link dan ontvang ik hiervoor een kleine vergoeding, zonder dat dit jou extra geld kost.