Ons eerste hypotheekgesprek!

Halverwege november hebben we ons eerste hypotheekgesprek gehad bij een bank. Zoals ik in het artikel over waarom we geen maximale hypotheek willen al vertelde, gaan we een huis kopen! Of nouja, we zijn op dit moment druk opzoek. En daar hoorde ook mijn eerste hypotheekgesprek bij. Hoe gaat zo’n gesprek nu in zijn werk? Waar aan te denken en onze ervaring deel ik graag!

Doel van het eerste hypotheekgesprek

Ten eerste is het wel belangrijk om vast te stellen wat het doel is van dit hypotheekgesprek. Heb je al een huis en wil je je hypotheek overzetten naar een andere bank? Ben je je aan het oriënteren op de huizenmarkt en wil je weten wat voor huis je je kunt veroorloven? Of heb je al een huis op het oog en wil je kijken of dit binnen budget past? Misschien heb je al wel een bod gedaan en moet je nu de financiering rond zien te krijgen. Of wil je iets meer inzicht in hoeveel je kosten koper zullen worden bij een bepaald hypotheekbedrag (en hoeveel je daarvoor nog eventueel moet sparen)? Allemaal legitieme redenen om een vrijblijvend gesprek aan te vragen bij een bank of tussenpartij.

Zelf hadden we al vaak online van die calculators ingevuld om een schatting te krijgen hoeveel we aan hypotheek zouden kunnen nemen. Toch wilden we wat meer zekerheid dat dit ook daadwerkelijk overeenkomt met de realiteit. Om te weten dat we zeker kunnen kopen in de prijscategorie waarin we zoeken maar ook om ons veiliger te voelen wanneer we een bod uitbrengen (wel onder voorbehoud van financiering natuurlijk!!), besloten we een hypotheekgesprek aan te vragen.

Wat dien je mee te nemen / van te voren op te sturen?

Vaak wanneer je een eerste hypotheekgesprek aanvraagt ontvang je een lijst met aan te leveren stukken. Deze lijst verschilt als je al een woning hebt versus het zijn van een starter op de woningmarkt. Wanneer je al een woning hebt komen met het uitrekenen van de maximale hypotheekwaarde en de maandelijkse kosten wat andere dingen kijken dan wanneer je vers van de pers een nieuwe hypotheek afsluit als starter.

Voor ons als starter werd ons gevraagd een recent loonstrookje in te sturen, een scan van ID of paspoort, ons pensioenoverzicht en ook een uitdraai van het UWV waarop te zien is hoe lang je al ergens in dienst bent en hoeveel je in die tijd hebt verdient. Daarnaast waren ze ook geïnteresseerd in de lopende verzekeringen die we hadden (denk aan inboedel en rechtsbijstand). Hoe je deze documenten aanvraagt wordt meestal aangegeven wanneer de bank/tussenpersoon deze stukken van je opvraagt. Wanneer je al een huis bezit komen hier ook de WOZ beschikking en een opgave van de hypotheek bij (incl. startdatum en hoogte).

Ons werd dit gevraagd dit uiterlijk een week van te voren op te sturen, maar koppig als we zijn deden we dit zo’n 6 uur voor het gesprek… Oeps! Gelukkig had onze hypotheekadviseur nog wel de tijd gevonden om een aantal zaken op een rijtje te zetten zodat het gesprek vlot en soepel verliep. Uiteindelijk waren we wel blij dat we deze gegevens hadden opgestuurd want dit hielp wel veel bij het gesprek.

Hoe verliep het eerste hypotheekgesprek?

We hadden het hypotheekgesprek aan het eind van de middag op een vrijdag. Er was een open sfeer en niks moest, maar er werd gewoon open gepraat over opties. Ook werd van te voren gevraagd naar onze redenen voor het gesprek. Daarnaast hadden we voor onszelf een soort casus bedacht welke we in het gesprek als voorbeeld konden gebruiken. In ons geval was dit de hoogte van de hypotheek die we zelf maximaal voor ogen hadden.

Er was van te voren al gekeken naar onze inkomens en wat nog aangevraagd moest worden (zoals bijvoorbeeld een intentieverklaring van de werkgever) voor het verkrijgen van een hypotheek.

Ten eerste werden wat basisgegevens ingevuld (gegevens van het paspoort etc.) en daarna werd doorgenomen welke bedragen op ons loonstrookje bij ons salaris hoorden en welke niet. We hebben namelijk ook wat variabelen die niet ons standaard salaris zijn. Denk bijvoorbeeld aan een leasebudget.

Vervolgens hadden we het over de opties qua hypotheekvormen. Omdat we starters zijn was dit relatief simpel: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Wel hebben we gevraagd naar de verschillen in maandbedrag tussen deze twee vormen en konden we op die manier verschillende scenario’s berekenen (bijv. ook het verschil tussen de rente 10 jaar of 20 jaar vastzetten). Zelf vond ik dit wel fijn. We wisten al dat we voor een annuïteitenhypotheek zouden kiezen, maar toch fijn om de verschillen qua maandbedrag eens voor ons te zien.

Waar hebben we het verder over gehad?

Het uitrekenen van de scenario’s gaf ons ook ruimte om te kijken naar welke optie we zelf het liefst hadden. We willen graag standaard lage maandlasten maar daar bovenop extra kunnen aflossen (bijv. het verschil in maandbedrag tussen een 10 jaars rente en 20 jaars rente extra aflossen). Zo houden we de flexibiliteit in onze financiën en hebben we zelf meer grip op de situatie.

Daarnaast hebben we het natuurlijk gehad over de maximale hypotheek welke we kunnen krijgen. Dit is onder andere ook erg afhankelijk van de waarde van het huis. Een hypotheek afsluiten voor 300.000 terwijl het huis maar 280.000 waard is gaat tegenwoordig niet meer. Banken hanteren immers een maximum hypotheek van 100% van het taxatiebedrag van de woning. Dit kan een factor zijn die wel eens lastig gaat worden bij het vele overbieden tegenwoordig. Wat extra spaargeld is dus nooit mis!

Ook hebben we het gehad over de kosten koper bij aanschaf van een woning en welke kosten hier allemaal bij komen kijken. Dit geeft een goed beeld over hoeveel spaargeld we minimaal beschikbaar moeten hebben.

Wat vonden we ervan?

We waren blij dat we dit gesprek van te voren hebben gehad. Zo hebben we een beter beeld bij wat we wel en/of niet kunnen qua hypotheek. Ook geeft het meer inzicht in de maandlasten. Daarnaast konden we natuurlijk al onze vragen stellen rondom hypotheken. Hierdoor konden we beter voorbereid op huizenjacht! Nu dat droomhuis nog vinden 😉