Ons eerste hypotheekgesprek!

Halverwege november hebben we ons eerste hypotheekgesprek gehad bij een bank. Zoals ik in het artikel over waarom we geen maximale hypotheek willen al vertelde, gaan we een huis kopen! Of nouja, we zijn op dit moment druk opzoek. En daar hoorde ook mijn eerste hypotheekgesprek bij. Hoe gaat zo’n gesprek nu in zijn werk? Waar aan te denken en onze ervaring deel ik graag!
Inhoudsopgave
Doel van het eerste hypotheekgesprek
Ten eerste is het wel belangrijk om vast te stellen wat het doel is van dit hypotheekgesprek. Heb je al een huis en wil je je hypotheek overzetten naar een andere bank? Ben je je aan het oriënteren op de huizenmarkt en wil je weten wat voor huis je je kunt veroorloven? Of heb je al een huis op het oog en wil je kijken of dit binnen budget past? Misschien heb je al wel een bod gedaan en moet je nu de financiering rond zien te krijgen. Of wil je iets meer inzicht in hoeveel je kosten koper zullen worden bij een bepaald hypotheekbedrag (en hoeveel je daarvoor nog eventueel moet sparen)? Allemaal legitieme redenen om een vrijblijvend gesprek aan te vragen bij een bank of tussenpartij.
Zelf hadden we al vaak online van die calculators ingevuld om een schatting te krijgen hoeveel we aan hypotheek zouden kunnen nemen. Toch wilden we wat meer zekerheid dat dit ook daadwerkelijk overeenkomt met de realiteit. Om te weten dat we zeker kunnen kopen in de prijscategorie waarin we zoeken maar ook om ons veiliger te voelen wanneer we een bod uitbrengen (wel onder voorbehoud van financiering natuurlijk!!), besloten we een hypotheekgesprek aan te vragen.
Wat dien je mee te nemen / van te voren op te sturen?
Vaak wanneer je een eerste hypotheekgesprek aanvraagt ontvang je een lijst met aan te leveren stukken. Deze lijst verschilt als je al een woning hebt versus het zijn van een starter op de woningmarkt. Wanneer je al een woning hebt komen met het uitrekenen van de maximale hypotheekwaarde en de maandelijkse kosten wat andere dingen kijken dan wanneer je vers van de pers een nieuwe hypotheek afsluit als starter.
Voor ons als starter werd ons gevraagd een recent loonstrookje in te sturen, een scan van ID of paspoort, ons pensioenoverzicht en ook een uitdraai van het UWV waarop te zien is hoe lang je al ergens in dienst bent en hoeveel je in die tijd hebt verdient. Daarnaast waren ze ook geïnteresseerd in de lopende verzekeringen die we hadden (denk aan inboedel en rechtsbijstand). Hoe je deze documenten aanvraagt wordt meestal aangegeven wanneer de bank/tussenpersoon deze stukken van je opvraagt. Wanneer je al een huis bezit komen hier ook de WOZ beschikking en een opgave van de hypotheek bij (incl. startdatum en hoogte).
Ons werd dit gevraagd dit uiterlijk een week van te voren op te sturen, maar koppig als we zijn deden we dit zo’n 6 uur voor het gesprek… Oeps! Gelukkig had onze hypotheekadviseur nog wel de tijd gevonden om een aantal zaken op een rijtje te zetten zodat het gesprek vlot en soepel verliep. Uiteindelijk waren we wel blij dat we deze gegevens hadden opgestuurd want dit hielp wel veel bij het gesprek.
Hoe verliep het eerste hypotheekgesprek?
We hadden het hypotheekgesprek aan het eind van de middag op een vrijdag. Er was een open sfeer en niks moest, maar er werd gewoon open gepraat over opties. Ook werd van te voren gevraagd naar onze redenen voor het gesprek. Daarnaast hadden we voor onszelf een soort casus bedacht welke we in het gesprek als voorbeeld konden gebruiken. In ons geval was dit de hoogte van de hypotheek die we zelf maximaal voor ogen hadden.
Er was van te voren al gekeken naar onze inkomens en wat nog aangevraagd moest worden (zoals bijvoorbeeld een intentieverklaring van de werkgever) voor het verkrijgen van een hypotheek.
Ten eerste werden wat basisgegevens ingevuld (gegevens van het paspoort etc.) en daarna werd doorgenomen welke bedragen op ons loonstrookje bij ons salaris hoorden en welke niet. We hebben namelijk ook wat variabelen die niet ons standaard salaris zijn. Denk bijvoorbeeld aan een leasebudget.
Vervolgens hadden we het over de opties qua hypotheekvormen. Omdat we starters zijn was dit relatief simpel: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Wel hebben we gevraagd naar de verschillen in maandbedrag tussen deze twee vormen en konden we op die manier verschillende scenario’s berekenen (bijv. ook het verschil tussen de rente 10 jaar of 20 jaar vastzetten). Zelf vond ik dit wel fijn. We wisten al dat we voor een annuïteitenhypotheek zouden kiezen, maar toch fijn om de verschillen qua maandbedrag eens voor ons te zien.
Waar hebben we het verder over gehad?
Het uitrekenen van de scenario’s gaf ons ook ruimte om te kijken naar welke optie we zelf het liefst hadden. We willen graag standaard lage maandlasten maar daar bovenop extra kunnen aflossen (bijv. het verschil in maandbedrag tussen een 10 jaars rente en 20 jaars rente extra aflossen). Zo houden we de flexibiliteit in onze financiën en hebben we zelf meer grip op de situatie.
Daarnaast hebben we het natuurlijk gehad over de maximale hypotheek welke we kunnen krijgen. Dit is onder andere ook erg afhankelijk van de waarde van het huis. Een hypotheek afsluiten voor 300.000 terwijl het huis maar 280.000 waard is gaat tegenwoordig niet meer. Banken hanteren immers een maximum hypotheek van 100% van het taxatiebedrag van de woning. Dit kan een factor zijn die wel eens lastig gaat worden bij het vele overbieden tegenwoordig. Wat extra spaargeld is dus nooit mis!
Ook hebben we het gehad over de kosten koper bij aanschaf van een woning en welke kosten hier allemaal bij komen kijken. Dit geeft een goed beeld over hoeveel spaargeld we minimaal beschikbaar moeten hebben.
Wat vonden we ervan?
We waren blij dat we dit gesprek van te voren hebben gehad. Zo hebben we een beter beeld bij wat we wel en/of niet kunnen qua hypotheek. Ook geeft het meer inzicht in de maandlasten. Daarnaast konden we natuurlijk al onze vragen stellen rondom hypotheken. Hierdoor konden we beter voorbereid op huizenjacht! Nu dat droomhuis nog vinden 😉
Maris | Moneyzz.nl
januari 25, 2019 @ 1:21 pm
Leuk om jullie ervaring te lezen! En zo’n gesprek is idd altijd handig, wij hebben bij onze huidige hypotheek verstrekker ook al 2x een gesprek gehad. De eerste keer om te weten wat we ongeveer konden en de tweede keer omdat mijn moeder weer 4 uur extra gekregen had op haar werk en dus meer salaris zou gaan verdienen. Daardoor wilden we weten wat we nu maximaal zouden kunnen doen. Dat tweede gesprek ging gewoon even kort door de telefoon, want dat was natuurlijk niet meer nodig om weer opnieuw alles uitgebreid te bespreken. Maar zo weten we nu wel dat we idd in de goede prijscategorie kijken en wat we maximaal kunnen bieden. Plus de maandlasten die daarbij horen. En dat is ook wel zo prettig. Zo weet ik dat mijn spaargeld al voldoende toereikend is om een bod boven de vraagprijs te kunnen doen wanneer we kiezen voor een woning van bieden vanaf 225.000 maar dat ik daarna niet gelijk allerlei klussen aan kan pakken. Dat is verder prima, daar houden we dan per huis wat we bekijken gewoon rekening mee. Wel heel spannend allemaal nu! Ik ga morgen weer een woning bekijken met mijn moeder samen, dus ik heb er heel veel zin in! Inmiddels is dat de 3e die we gaan bekijken. Heb wel echt het gevoel dat dit hem gaat worden, maar dat dacht ik van de eerste ook en die viel toen in het echt enorm tegen. Dus even afwachten!
Saska | Finance Monkey
januari 25, 2019 @ 5:46 pm
Wauw zeker een hele spannende tijd! Wel fijn voor je moeder dat ze er 4 uur bij heeft gekregen. Jullie gaan dus samen een huis kopen? En dat op het maximum van wat je mag lenen? Ik snap dat het in die prijscategorie misschien lastig is een huis te kunnen kopen maar zorg er wel voor dat je voldoende financiële ruimte in de maand overhoudt om te kunnen sparen etc. Zelf willen we niet op het maximale gaan zitten maar nemen we 75% daarvan als bovengrens. Plus onthoud: maximaal bieden is dan wel de waarde van de woning. Wordt je woning lager getaxeerd dan de koopprijs dan zul je zelf met geld over de brug moeten komen. Maar toch blijft alles ontzettend spannend, veel succes en ik hoop dat jullie snel een leuk huis vinden. 🙂
Maris | Moneyzz.nl
februari 1, 2019 @ 1:12 pm
Ja en nee. Zij koopt het huis, ik ga erin wonen. Zij maar een klein deel van de week (vanwege hypotheekrente aftrek). Dus de hypotheek is alleen gebaseerd op haar inkomen. Terwijl ik ook eraan betaal, dus er kan gewoon nog door beiden gespaard worden!
Wat betreft die taxatie, maakt gelukkig niks uit omdat wij ruim 70.000 euro aan overwaarde meenemen en dus geen 100% van de woning zelf hoeven te financieren.
Aangezien ik een paar jaar terug hersenletsel opgelopen heb, kan ik niet fulltime werken en dus ook niet zelf een huis betalen. Huren is onbetaalbaar en wordt alleen maar duurder, terwijl wij nu ervoor zorgen door jaarlijks extra af te lossen dat de koopwoning elk jaar een stukje goedkoper wordt en ik dat uiteindelijk straks zelf kan betalen van mijn parttime inkomsten. Ingewikkelde constructie wellicht, maar wel de enige manier voor mij.
Dankje!! Inmiddels hebben we een bod gedaan en maandag horen we meer! Dus nu extra spannend.
Jullie keuze is zeker verstandig! Ik ben het er helemaal mee eens dat kunnen blijven sparen wel echt een must is. Zeker in deze tijden waarin alles steeds duurder lijkt te worden.
Saska | Finance Monkey
februari 1, 2019 @ 5:11 pm
Wauw dat is wel super lief van je moeder! Fijn dat ze je op zo’n manier kan helpen 🙂 Fingers crossed dat het je huis gaat worden! 🙂
Maris | Moneyzz.nl
februari 2, 2019 @ 3:27 pm
Ja zeker heel lief! Had ze ook niet kunnen doen als ze meerdere kinderen gehad had, dus wat dat betreft heb ik geluk dat ik geen broers/ zussen heb. Helaas vandaag mail gekregen dat we overboden zijn 🙁 Met standaard verhaaltje erbij dat ze onze gegevens bewaren mocht het niet doorgaan met de mensen waarvoor ze nu gekozen hebben. Dus we moeten weer verder zoeken 🙁