Overlijdensrisicoverzekering bij het kopen van een huis

In het begin van 2019 hebben we ons eerste huis gekocht. Een super spannende periode van bezichtigen, veel regelen en uiteindelijk onze handtekening zetten onder de koopakte. In de periode waarin je een huis gaat kopen komt er vaak veel op je af. Het regelen van een taxatie, bouwkundige keuring en natuurlijk hypotheekgesprekken. Naast alle blijheid dat je nu je droompaleis hebt gekocht is het ook belangrijk om stil te staan bij de toekomst. En dan doel ik met name op de minder leuke dingen die zouden kunnen gebeuren… Want het kopen van een huis en daarmee aangaan van een hypotheek brengt ook risico’s met zich mee. Laten we eens ingaan op 1 van die risico’s: het voortijdig overlijden van jezelf of je partner en of je hier nu wel of niet een overlijdensrisicoverzekering voor wilt afsluiten. Is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij het kopen van een huis verstandig?

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een van de vragen die sowieso gesteld gaan worden tijdens het hypotheekgesprek is of je ook al hebt nagedacht over een overlijdensrisicoverzekering. Maar wat is dat nu eigenlijk? Dat is natuurlijk wel handig om te weten voordat je zomaar een financieel product aanschaft.

Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering, die het vooraf afgesproken bedrag uitkeert, mocht je tijdens de looptijd komen te overlijden. Door deze verzekering af te sluiten bescherm je je nabestaanden dus tegen financiële risico’s wanneer jij komt te overlijden. Je verzekerd je voor een bepaald bedrag en looptijd, en als je voor de einddatum van de verzekering komt te overlijden wordt dit bedrag uitgekeerd door de verzekeraar. De meeste overlijdensrisicoverzekeringen worden afgesloten om eventuele financiële risico’s van nabestaanden rondom de hypotheek te verlagen. Toch is het ook mogelijk om een dergelijke verzekering af te sluiten wanneer je geen hypotheek hebt. Want ook als je huurt wil je niet dat je partner niet kan blijven wonen in jullie woning.

Voorbeeld situatie overlijdensrisicoverzekering

Laten we eens wat verder ingaan op hoe deze verzekering nu eigenlijk werkt. Dit werkt vaak het beste aan de hand van een casus.
We hebben een gezin met twee kinderen. Een van de partners verdient het grootste inkomen en is kostwinnaar, de andere partner werkt 2 dagen in de week. Ze hebben goed nagedacht over hoe hoog ze maximaal een hypotheek willen hebben: de hypotheek moet te betalen zijn door de kostwinnaar. Hun droomhuis hebben ze weten te kopen binnen het door hun bepaalde budget. Een positief verhaal dus!

Toch is het verstandig even na te denken over de toekomst. In het geval de parttime werkende partner plotseling vroegtijdig komt te overlijden is dat erg verdrietig, maar brengt dat weinig financiële risico’s met zich mee. De kostwinnaar kan namelijk alleen de hypotheek betalen. Maar stel het is niet de parttime werkende partner maar de kostwinnaar die helaas al op jonge leeftijd komt te overlijden. Dan heeft het achtergebleven gezin een probleem en moet eventueel noodgedwongen verhuizen omdat ze niet langer de hypotheek kunnen betalen.

Het zou in deze situatie wenselijk zijn voor de kostwinnaar om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Hierbij kan bijvoorbeeld de volledige waarde van de hypotheek worden verzekerd zodat het gezin kan blijven wonen waar ze wonen in geval van vroegtijdig overlijden. Het verzekeringsbedrag kan een vaste waarde hebben (stel €250.000), maar kan ook een aflopend bedrag zijn wanneer bijvoorbeeld is gekozen voor een lineair- of annuïtair-dalende hypotheek en de verzekering daaraan gekoppeld is. Wanneer de kostwinnaar een overlijdensrisicoverzekering heeft afgesloten voor de hoogte van de hypotheek kan het achtergebleven gezin in het huis blijven wonen wanneer de verzekering het bedrag uitkeert en dit wordt gebruikt om de hypotheek van te betalen of direct (deels) mee af te lossen.

Daarnaast is het belangrijk om te weten dat een overlijdensrisicoverzekering een vaste looptijd heeft. Dit kan bijvoorbeeld de resterende looptijd van je hypotheek zijn. Deze datum hoeft niet gekoppeld te zijn aan de hypotheek. De verzekeraar keert alleen het verzekerde bedrag uit wanneer de verzekeringnemer (de kostwinnaar in het voorbeeld) tijdens de looptijd komt te overlijden.

Samengevat:

Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering kies je een verzekerd bedrag en een einddatum van de verzekeringspolis. Wanneer de verzekerde (jij of ik) voor de einddatum van de polis komt te overlijden wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd door de verzekeraar.

Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij het kopen van een huis

In het begin van dit artikel haalden we het al kort even aan. Vaak wordt een overlijdensrisicoverzekering aangegaan bij het kopen van een huis. Dit komt met name doordat de hypotheek de grootste schuld is die een gemiddelde Nederlander ooit in zijn of haar leven zal hebben. Daarnaast is de hypotheek vaak de grootste maandelijkse kostenpost en ook het punt waarop veel financieel risico gelopen wordt wanneer 1 van de twee partners vroegtijdig komt te overlijden. De hypotheek en overlijdensrisicoverzekering worden aan elkaar gekoppeld, hierdoor kan gekozen worden voor een gelijkblijvende, lineair dalende of annuïtair dalende verzekering.

Wanneer je een huis gaat kopen is het daarom raadzaam om te kijken wat er gebeurt met de financiën wanneer 1 van de twee partners komt te overlijden. Denk hierbij aan het nabestaandenpensioen, of de huidige inkomsten van 1 van de twee voldoende zijn om de hypotheek van te kunnen blijven betalen en of deze situatie in de toekomst mogelijk veranderd door de komst van kinderen.

Het voordeel van een overlijdensrisicoverzekering

Om een goed overwogen keuze te maken is het natuurlijk altijd handig om te kijken naar de voor- en nadelen van een dergelijke verzekering. Het grootste voordeel hebben we al behandeld eerder in het artikel, namelijk het verlagen van financiële risico’s voor nabestaanden. Wanneer je tijdens de looptijd van de verzekering komt te overlijden wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd aan je nabestaanden. Zij kunnen hiermee vervolgens een hypotheek, of andere eventuele schulden, aflossen. Daarnaast biedt het je nabestaanden ruimte om bijvoorbeeld de studie van je kinderen or andere onkosten te betalen zodat ze zelf iets meer financieel onafhankelijk worden. Wanneer je een overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten weet je dat het goed geregeld is voor je nabestaanden, dat geeft rust.

Het nadeel van een overlijdensrisicoverzekering

Risico’s verlagen gaan vaak gepaard met extra kosten. Zo is een overlijdensrisicoverzekering natuurlijk niet gratis. Je zult er maandelijks of jaarlijks dan ook een premie moeten betalen. Hoe hoog die premie is hangt af van je leeftijd, het verzekerde bedrag en of je bijvoorbeeld rookt of niet. Ook kun je afsluitkosten moeten betalen of beheerkosten voor incasso- en administratiekosten. Let er goed op op die kosten in de premie verrekend zijn of dat je die nog los moet betalen. Voordat je nu schrikt over de eventuele premie, je kunt vaak al een overlijdensrisicoverzekering afsluiten tussen de €4 en €10 per maand.

Waarom een overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij Allianz?

Een van de grote aanbieders van een overlijdensrisicoverzekering in Nederland is de verzekeraar Allianz. Een dergelijke verzekering via Allianz afsluiten biedt een aantal voordelen:

• Ze geven een korting voor niet-rokers. Wanneer je in de twee jaar voorafgaand aan het afsluiten van de verzekering niet hebt gerookt ontvang je een korting op je premie.
• Ze bieden verschillende vormen van een overlijdensrisicoverzekering. Vaak koppelen mensen een overlijdensrisicoverzekering aan hun hypotheek. Aangezien er verschillende hypotheekvormen bestaan, waarin bijvoorbeeld het uitstaande hypotheekbedrag per maand daald, heeft Allianz de overlijdensrisicoverzekering hier op aangepast. Zo is er een overlijdensrisicoverzekering met een gelijkblijvend verzekerd bedrag, maar ook met een annuïtair dalend of lineair dalend verzekerd bedrag.
• Toch hoef je de verzekering niet in combinatie met een hypotheek af te sluiten. Het is ook mogelijk om de overlijdensrisicoverzekering zonder hypotheek af te sluiten. Zo ben je er toch zeker van dat je nabestaanden het financieel goed hebben wanneer je vroegtijdig komt te overlijden. Denk hierbij bijvoorbeeld aan studiekosten voor je kinderen die kunnen worden betaald vanuit de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering wanneer je binnen de looptijd overlijdt.
• Een overlijdensrisicoverzekering is bij Allianz af te sluiten voor een verzekerd bedrag tussen de €100.000 en  €400.000.
• Allianz biedt als verzekeraar een lage premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Zo is deze verzekering door MoneyReview beoordeeld met 5 sterren op het gebied van prijs.
• De verzekering is volledig digitaal aan te vragen met een snelwerkend proces. Zo weet je dat je snel bent verzekerd en geen onnodig risico meer loopt. Bij Allianz zelf de verzekering afsluiten kost wel eenmalig distributiekosten van €95. Lees hier meer over in de voorwaarden.
• Tevens is het bij Allianz mogelijk om kosteloos de overlijdensrisicoverzekering op te zeggen tijdens de looptijd. Mocht de verzekering zijn aangegaan op verzoek van de hypotheekverstrekker, dan zal deze er wel mee akkoord moeten gaan.

*Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met Allianz. De inhoud is 100% van mij.