De reis richting FIRE van Hendrik

Hendrik (40) is samen met z’n vrouw (34) zo goed als FIRE, maar ze vinden zelf dat er nog wel wat extra risico’s afgedicht moeten worden, en werken daar nog hard aan.

Dit artikel is geschreven onder een pseudoniem.

Even voorstellen.. Wie is Hendrik?

Ik ben getrouwd en heb een dochter van 2 en een pasgeboren zoon. Ik werk als partner bij een projectontwikkelaar. Vanaf mijn 17e ben ik al aan het werk, en heb altijd in de avonduren gestudeert, zo’n 14 jaar lang, zo loopt mijn studiecarrière van een MBO Bouwkunde tot een MSc Real Estate & MSc Bedrijfskunde. 

Waarom FIRE?

M’n werk is enorm leuk, maar in mijn werk ben ik best wel afhankelijk van het economisch klimaat. M’n werk is cyclisch, en daarmee zijn er wel perioden geweest waarin alle gestelde targets niet gehaald werden. Dit zorgde voor veel angst dat ik mijn baan zou verliezen. Het doel was eigenlijk altijd dat ik mijn werk kan doen, zonder dat ik daarvoor betaald hoef te worden. Ik wil dus doen wat ik leuk vind, en wil dit kunnen doen onder m’n eigen voorwaarden. 

Ik wil blijven werken. Eerst was het idee om onze banen op te zeggen en de wereld rond te gaan zeilen, maar dat leek toen nog ver weg. Nu dat ineens zoveel dichterbij is, denken wij dat wij niet gelukkiger zullen zijn zonder ons werk.. Onze dochter wordt gelukkig van haar school en onze (sociale) omgeving, dat is ook belangrijk. Nu ligt de vraag dus meer: waar worden we nu gelukkig van en hoe passen wij dat in? Structuur is voor ons leven belangrijk, maar ook dromen, zingeving en opa & oma in de buurt hebben. Wij dromen nog steeds van lange zeiltochten, maar zijn nu met onze collega’s in gesprek over een manier waarop wij dat periodiek in ons werk kunnen inpassen. Bijvoorbeeld iedere vijf jaar een half jaar vrij, of een andere variant.

Hoe lang ben je al bezig om FIRE te bereiken?

In m’n vorige relatie was m’n partner niet zo gefocust op spaarzaam leven. Sinds we uit elkaar zijn en ik samen ben met mijn vrouw ligt de focus hier enorm op. We werken er samen actief aan om dit te bereiken. 

In de periode voordat ik getrouwd ben met m’n huidige vrouw heb ik al wel veel zaadjes geplant. Zo heeft mijn master of Real Estate me €50.000 gekost, maar zorgt dat er wel voor dat ik nu veel meer verdien. Ook partner worden bij het bedrijf met de hierbij behorende inkoopsom heeft ervoor gezorgd dat ik in de toekomst dividenden zal gaan ontvangen (nadat ik de schuld in mijn persoonlijke holding terugbetaald heb) en nu een relatief hoog inkomen heb.

Vanaf 2017 ligt de focus echt op FIRE worden. We hebben de overwaarde uit onze twee huizen opgenomen, bij elkaar ruim €600.000 en zijn daarmee vastgoed gaan aankopen.

Je bent technisch gezien al FIRE, maar nog niet helemaal hoe komt dat?

In maart van 2021 hebben we 4 extra appartementen erbij gekocht, maar deze moeten nog gebouwd worden. We hebben ze al wel betaald, maar het wachten is nog op dat de appartementen opgeleverd worden en we er huurders in hebben zitten. Met die inkomstenstroom kunnen we onszelf FIRE noemen.

Je had het al over vastgoed, maar is dat de enige manier hoe jullie FIRE zijn geworden?

We hebben nu veel geld in vastgoed zitten, al onze uitgaven plus de kosten over box 3 vermogen kunnen we betalen uit onze vastgoed opbrengsten. We hebben 10 appartementen zonder financiering, dat geeft ons rust. Maar we willen meer gaan diversifiëren naar aandelen. Beleggen in aandelen is minder werk, en ik ben opzoek naar een gezondere verhouding tussen vastgoed en aandelen (50% – 50%). Deze verdeling goed krijgen is waar we de komende 5 jaar op zullen focussen. Dat wij relatief veel in vastgoed hebben geïnvesteerd komt uiteraard voort uit mijn werk en de kansen die ik daardoor zie en krijg. 

Welke risico’s zien jullie in je eigen situatie met FIRE?

We zijn nu bezig met onze belastingdruk op vermogen. Zo hebben we dit jaar (2021) onze hypotheek omgezet naar box 3. Daarmee komt onze effectieve belastingdruk op +/- 10% op box 3 vermogen. Maar we gaan er eigenlijk wel vanuit dat deze belastingdruk omhoog gaat. Stel dit gaat naar 42%, dan hebben we nog een jaar of 3 nodig om FIRE te zijn.

We vinden het ook belangrijk om iets terug te doen voor de mensen in onze omgeving. Zelf gaan we nooit duur op vakantie, we verdienen eigenlijk geld als we op vakantie gaan. We verhuren dan namelijk ons huis en gaan zelf op een goedkope camping staan. Toch heeft mijn kant van de familie het niet breed, dus willen we graag 1x per jaar een vakantiehuis huren voor de familie. Dit brengt wel kosten met zich mee, deze extra kosten zijn meegenomen in ons FIRE bedrag.

We zijn nu voornamelijk gefocust op het verhogen van onze buffers, zodat we de extra belastingdruk en stijging in uitgaven of andere onvoorziene zaken kunnen opvangen met onze beleggingen. Maar stel m’n bedrijf gaat failliet en de structuur die daarmee samenhangt valt weg, dan gaan we lekker de wereld rondzeilen, dat kan nu wel.

Hoe zit het met jullie money mindset?

Zelf ben ik niet opgegroeid met de gedachte dat je spaarzaam moet leven. Bij ons thuis betekende meer geld automatisch meer uitgaven. Hoe meer er binnenkomt, hoe meer je koopt was het uitgangspunt. In die zin zijn wij 180 graden anders gaan leven. We zijn enorm zuinig en hebben zoveel mogelijk gesneden in de kosten. We leven extreem zuinig: de verwarming staat in de winter bijv. nooit hoger dan 17 graden en kleding wordt echt alleen gekocht als er iets kapot gaat. En dan uiteraard wél in de uitverkoop. 

Bij m’n vrouw in de familie zijn ze goed met geld. Haar oma heeft bij het overlijden van haar man vastgoed gekocht met het geld uit de erfenis. Ze kon de rest van haar leven rondkomen van de huuropbrengsten. Daarnaast belegd haar vader ook. Dat gaf voor mij wel een gevoel van thuiskomen, mensen die me begrepen en hetzelfde over geld nadachten als ik. Ze zijn een inspiratiebron voor ons, dat je het leven op die manier kan inrichten en wat geld je aan vrijheid kan geven. Ze hebben altijd zuinig geleefd en hebben voor de rest alles belegd. 

Waar ik zelf wel verrast over was, is het feit dat doorwerken minder impact heeft op ons vermogen dan het rendement wat we maken op onze beleggingen. Het feit dat onze beleggingen in aandelen 5% of 7% rendement opleveren heeft veel meer impact dan nog 20 jaar doorwerken. Ons belegde vermogen werkt nu harder dan dat we zelf werken (in financiële zin). 

Dit betekent overigens niet dat we nu ons inkomen over de balk gaan smijten, we blijven zuinig leven. Liever heb ik nog dat ik met dit inkomen een fonds opzet, waarvan de rendementen worden uitgekeerd aan een goed doel, dan dat ik m’n geld uitgeef aan iets waar ik eigenlijk niet gelukkig van wordt. Dat zou pure verspilling zijn.

En hoe reageert je omgeving op jullie spaarzaamheid?

M’n antwoord op iets wat geld kost is eigenlijk standaard: dan doe ik het liever niet. Ze vinden heb in m’n omgeving wel eens vermoeiend dat ik me voornamelijk focus op later, daar snappen ze niet zo veel van. Soms is het ook wel plagerij over en weer: als ik voor collega’s stroopwafels koop, dan zeuren ze dat ze niet te eten zijn omdat ik de goekoopste uitzoek. Maar ik weiger om het dubbele te betalen. Daarvoor moet ik een euro te lang beleggen voordat deze in waarde is verdubbeld.  

Dat ik directeur ben in een bedrijf staat in zekere zin wel los van hoe ik in m’n privé situatie om ga met geld. Daar gaan financiële keuzes over miljoenen, en dat voelt soms als monopoly geld. Waar ik in mijn dagelijks leven spaarzaam met geld ben, weet ik dat ik binnen het bedrijf moet investeren en niet zuinig kan zijn om onze doelen te kunnen halen.

Heb je nog inspiratiebronnen die je wilt delen?

A random walk down wall street was voor mij echt toonaangevend, net zoals the millionaire next door. Daarnaast heeft het boek It’s not about the money me aan het nadenken gezet over wat geluk nu eigenlijk inhoudt. Dit heeft me ook wel iets geleerd over de “wanting mind”. Eerder dacht ik dat dat alleen over meer en mooiere spullen ging, dat dat dus eigenlijk niet op mij van toepassing was. Maar dat is het juist wel, altijd meer willen besparen of meer rendement willen maken, ook dat is nooit genoeg. De modus vinden waarin je tevreden bent is wel het hoogst haalbare.

Heb je nog tips voor lezers?

Als ik naar m’n eigen situatie kijk, dan ben ik eigenlijk te laat begonnen. M’n vrouw, die 6,5 jaar jonger is, is al zoveel verder dan dat ik ben. Ik zou iedereen aanraden om zo vroeg mogelijk te beginnen met goed naar z’n financiën te kijken en te beleggen, zij het in vastgoed of in aandelen (ETFs). Een euro die je op je 20ste bespaard en belegd, is zo’n 85 euro waard als je 65 bent. Daar kan niks tegenop, ook niet later meer gaan verdienen en dan pas beginnen met sparen en beleggen. 

Zorg er verder voor dat je een partner hebt met hetzelfde financiële dna als jezelf, dat jullie met dezelfde mindset in het leven staan op het gebied van geld. Dat helpt enorm bij het maken van keuzes en zorgt ervoor dat je makkelijker de juiste financiële keuzes maakt en sneller je financiële doelen, zoals bijvoorbeeld FIRE, behaald.

In elke aflevering van Floortje naar het einde van de wereld zie je dat mensen vluchten van economische prikkels, het consumeergedrag en daardoor rust vinden. De ultieme vrijheid is misschien wel immuun worden voor deze prikkels terwijl je er constant mee te maken krijgt. Zorg ervoor dat elke euro die je uitgeeft, je uitgeeft aan iets wat je blij en gelukkig maakt en je waarde geeft.

Als allerlaatste: zorg ervoor dat je niet alleen je inkomsten en uitgaven op een rijtje hebt staan, maar zorg ook voor een meerjarenbegroting met een balans naast inkomsten en uitgaven. Waar staat je vermogen over 5, 10 of 20 jaar? Als je dat in een overzicht zet en de spreadsheet zo opbouwt dat iedere euro die overblijft automatisch geïnvesteerd wordt, dan zie je pas echt wat een structurele besparing oplevert. Of een procent hoger rendement.