Wat is FIRE?

Mocht je al andere artikelen hebben gelezen, dan kan het dat je je afvraagt wat FIRE nu precies inhoudt. Veel van de artikelen gaan hierover, maar in Nederland is het nog een relatief onbekend begrip. Wel kent Nederland een (actieve) community die bezig zijn met FIRE bereiken of al FIRE zijn. Voor hun vertel ik hier niks nieuws, maar voor de nieuwkomers, welkom!

Wat is FIRE?

FIRE staat voor Financially Independent & Retire Early. De groep mensen die FIRE willen zijn, willen dus niet langer hoeven werken voor geld, en gaan vaak vervroegd met pensioen.

Nu denk je misschien: op 63 stoppen met werken klinkt inderdaad goed. Bij FIRE ligt dit iets anders, deze mensen streven er vaak naar om in de 30 of 40 met pensioen te gaan. Hiervoor zetten ze vaak radicale stappen en zijn het ook vaak super spaarders. Spaarpercentages van 40% van het maand inkomen zijn niet ongebruikelijk.

Voor alle sceptici die nu meteen beginnen te lachen: er zit wel degelijk academisch onderzoek achter deze beweging die laat zien dat dit mogelijk is. En nee, het is geen scam. De FIRE beweging is geen ponzi scheme. Het is geen “get rich quick” verhaal.

De mensen die FIRE najagen hebben vaak doodnormale banen (wie weet wel een collega van je!), werken hard voor hun geld maar besluiten het geld op een andere manier te gebruiken. De FIRE gemeenschap maakt namelijk veel gebruik van het rente-op-rente effect bij de aandelenbeurs (en dus kunnen we beter rendement-op-rendement zeggen..).

Het concept achter FIRE – de 4% regel

Laten we eens verder kijken naar het academisch onderzoek waar deze beweging veel op steunt. Vaak wordt dit ook aangehaald onder de noemer “de 4% regel”. Ook de titel “Trinity Study” komt vaak voorbij wat dit onderzoek betreft.

Het idee voor dit onderzoek was om een berekening te maken voor pensioenfondsen welke laat zien hoeveel geld er in kas moet zijn om pensioenen te kunnen waarborgen. Wat voor beleggingen aangehouden moeten worden (de mix tussen obligaties en aandelen) en hoe groot de risico’s hierbij zijn dat het geld meer dan 30 jaar lang kan overbruggen.

Uit deze studie vloeide een matrix voort welke precies laat zien bij welke productmix je een X periode geld kunt onttrekken uit je beleggingsportefeuille tegen Y zekerheid. Een belangrijk onderdeel in dit verhaal is het percentage dat je jaarlijks uit je beleggingsportefeuille opneemt (ook wel withdrawal rate genoemd). Hoe hoger dit percentage, hoe lager de zekerheid dat je lang van het geld kunt genieten.

Aanhangers van FIRE zijn enthousiast over wat deze studie laat zien. Wanneer iemand een portefeuille van 100% aandelen heeft, is de kans 100% dat deze persoon 30 jaar lang van het geld kan leven wanneer ze 4% per jaar uit de portefeuille opnemen. Dit heeft te maken met het gemiddelde rendement op de aandelenmarkten die over het algemeen een stuk hoger ligt dan 4%. Vaak wordt er gesproken van een lange-termijn gemiddelde van 7% op de aandelenmarkten. Hierdoor is het dus ook mogelijk om je onttrekking uit de portefeuille te corrigeren voor inflatie (gemiddeld 2% per jaar). Bij elkaar genomen is je onttrekking 4%, plus 2% voor inflatiecorrectie = minder dan de 7% gemiddeld rendement. Je kunt dus dezelfde levensstandaard aanhouden over de gehele 30 jaar. Daarnaast zorgt deze rekensom ervoor dat je lang van het geld kunt rondkomen.

Voor de liefhebber: in een eerder artikel ga ik nog veel dieper in op de Trinity Study.

Je FIRE bedrag berekenen

Volgens bovenstaande methodiek is het ook relatief simpel om je FIRE bedrag te berekenen. Wanneer je uitgaat van een safe withdrawal rate (veilige opneemmarge) van 4%, dan zul je je jaarlijkse uitgaven maal 25 moeten doen om tot je FIRE bedrag te komen.

Stel: ik geef 20.000 euro per jaar uit. In dit geval heb ik 500.000 euro (= 25 x €20.000) in beleggingen nodig om hier de komende 30 jaar van te kunnen leven. Hierbij is wel een goede spreiding binnen je aandelenportefeuille nodig. Wanneer je alles op bijv. Shell zou zetten, en er gebeurt iets met Shell (bijv. het gaat failliet) dan ben je ook al je geld kwijt en zul je dus niet meer van het geld kunnen leven. Leg daarom niet al je eieren in 1 mand maar verspreidt het over vele mandjes.

Meest gekozen strategie voor het bereiken van FIRE

Er zijn een boel strategieën die gebruikt kunnen worden om zo snel mogelijk financiële onafhankelijkheid (FIRE) te kunnen bereiken. Een van de meest gekozen strategieën is beleggen in indexfondsen, ook wel Exchange Traded Funds (ETFs) genoemd. Deze methode helpt spreiding aan te brengen in je beleggingsportefeuille en geeft een gemiddeld hoger rendement dan individuele aandelen of beleggingsfondsen over de lange termijn. Hierdoor kun je dus sneller financieel onafhankelijk worden, want rendement zorgt vaak voor nog meer rendement (lees ook: rente-op-rente effect).

Bij beleggen is het wel belangrijk om gebruik te maken van een broker met lage kosten. Kosten nemen namelijk een stukje van je rendement weg, waardoor het tijdens de opbouwfase langer duurt tot je financieel onafhankelijk bent. Daarnaast zorgen kosten er tijdens FIRE ook voor dat je minder lang van je geld kunt genieten. Dit is omdat je rendement nu dichter bij de 4% save withdrawal rate + 2% inflatie ligt. Om deze reden ben ik zelf fan van DEGIRO want deze broker zorgt ervoor dat ik haast gratis kan beleggen (lees hier waarom) en helpt me daardoor eerder financieel onafhankelijk te zijn.

Beleggen brengt wel risico met zich mee, er bestaat de kans dat je (een gedeelte van) je inleg verliest. Zorg er daarom voor dat je goed inzicht hebt in de risico’s voordat je besluit te gaan beleggen.

Natuurlijk zijn er ook nog andere methodes en mogelijkheden. Denk bijvoorbeeld aan een grote erfenis, of een eigen bedrijf opbouwen en met grote winst verkopen of draaiende kunnen houden zonder dat je er zelf nog werkzaam hoeft te zijn (a la de werkweek van 4 uur). Een erfenis is alleen eenmalig, en het hangt er vanaf hoe hoog deze is en wat je daarna met het geld doet of je ook daadwerkelijk financieel onafhankelijk bent. Ditzelfde geldt voor het verkopen van een eigen bedrijf. Zet je al je geld op een spaarrekening dan kun je er minder lang van leven dan wanneer je het belegd en er dividend over ontvangt en het rendement maakt omdat de onderliggende bedrijven meer waard worden.

De meeste mensen die FIRE willen bereiken zijn niet lui of werkschuw. Ze werken nu juist heel hard, maar zijn ook super-spaarders waardoor ze veel geld in de maand over kunnen houden om te beleggen en daarmee elke maand weer een stukje financieel onafhankelijker worden. Ook al is het maar 0,1% per maand meer, op een gegeven moment wordt dat 0,2% per maand extra en na verloop van tijd kom je vanzelf op de volledige 100% terecht.

Financieel onafhankelijk worden is voor de overgrote merendeel van de mensen dus iets van de lange adem. Vergeet dat niet voordat je hier aan begint. Het is een marathon, geen sprint.

Meer informatie over FIRE? Lees ook de andere artikelen over financiële vrijheid hier terug!