Waarom ik geen deposito bij buitenlandse banken heb

Bij veel andere finance bloggers is vaak te lezen dat ze een deposito bij buitenlandse banken aanhouden. Dit voornamelijk zodat ze hierover hogere rentes ontvangen. Helemaal fijn natuurlijk, die hoge spaarrentes, maar ik waag me er niet aan. In dit artikel wil ik graag uitleggen waarom ik geen deposito aanhoudt bij buitenlandse banken.

Waarom zou je een deposito aanhouden bij een buitenlandse bank?

De reden waarom je geld zou stallen bij een buitenlandse bank is omdat ze een hoger rendement bieden dan Nederlandse banken. De huidige spaarrekeningen bij de Nederlandse grootbanken bieden maar zo’n 0,05% of zelfs nog lager. Kortlopende spaardeposito’s zijn er daar in tegen al met een rente van 0,4% tot 0,66%. Toch is dit natuurlijk verwaarloosbaar in vergelijking met spaarrentes in de jaren ‘90. Toen kon je nog met gemak een rente van 6% ontvangen.

Toch zijn er banken buiten Nederland die hogere spaarrentes bieden op deposito’s. Rentes van 2% kom je hier sneller tegen. Een hoger rendement klinkt natuurlijk fijn. Geld moet immers voor je werken. Tegen lagere rentes wordt je geld ook nog eens minder waard in verband met inflatie.

Het principe: rente versus risico

Even terug naar de middelbare schooltijd. Hoe zat het ook alweer? Wat was een goede graadmeter voor rendement? Oja, risico! Hoe meer risico je loopt, hoe hoger het rendement wat je kunt vragen.

Misschien is het inmiddels bij iedereen een beetje weggezakt, maar in 2008 was er een groot probleem bij de buitenlandse bank Icesave. De bank biedt ook deposito’s aan met hoge rentes en mensen waren gewend dat banken veilig waren en durfden daarom daar spaargeld te stallen. Die perceptie van veiligheid kreeg alleen wel een andere dimensie tijdens de financiële crisis. Toen bleek opeens dat banken toch niet altijd zo veilig zijn als werd gedacht.

Lees ook: Wat te doen bij lage spaarrentes

Wie zegt dat er niet ook nu veel risico in de financiële markten is? Het monetair beleid van de centrale banken heeft de risico’s uit de markt niet weggenomen. Het goedkope (gratis) geld via quantitative easing heeft ervoor gezorgd dat geld aanhouden duur is voor banken en heeft rendementen op leningen voor banken flink verlaagd. Hierdoor komt er druk te staan op de rendabiliteit van de banken.

Waar 2% rente vroeger (jaren ‘90) aan de lage kant is, geeft dit nu weer dat de risico’s bij deze banken hoger zijn dan bij de banken van eigen bodem.

Het Europese depositogarantiestelsel in het kort

De financiële crisis heeft heel wat teweeg gebracht. Naast de nieuwe Basel 3 en toekomstige Basel 4 is er ook hard gewerkt aan een Europees depositogarantiestelsel. Het Nederlands depositogarantiestelsel houdt in dat de Nederlandse overheid garant staat voor spaartegoeden tot 100.000 euro. De voornaamste taak van een depositogarantiestelsel is vertrouwen vergroten in het financiële systeem en een zogenaamde bankrun te voorkomen in slechtere tijden. Dit doen banken zelf door geld opzij te zetten in een depositogarantiestelsel waardoor een buffer wordt opgebouwd voor slechtere tijden. Mochten deze gelden ontoereikend zijn dan springt de overheid bij. De DNB houdt toezicht op de bijdragen aan het nationale depositogarantiestelsel.

Een Europees garantiestelsel ontbreekt alleen nog. Een crisis verspreidt zich al snel over landsgrenzen, maar een verdere verdieping van de bankenunie is daardoor wel noodzakelijk. Dit zou niet alleen zorgen voor een betere bescherming van personen die geld aanhouden bij een bank, maar ook een verbetering zijn voor de Europese Unie en de Euro als munt.

Wat zijn de risico’s van het aanhouden van een deposito bij een andere Europese bank?

Vaak wordt er gesproken over een EU depositogarantie, maar deze bestaat nog niet in de vorm dat de centrale bank hier iets voor heeft opgezet wat grensoverschrijdend is. Dit zorgt er dus voor dat je als persoon met een deposito bij een buitenlandse bank niet alleen risico loopt op de bank zelf maar ook op het lokale depositogarantiestelsel van dat land of waarbij die bank zich heeft aangesloten. Ook loop ik risico op het land waarin de bank is gevestigd wanneer het lokale depositogarantiestelsel niet toereikend blijkt te zijn. Dit zorgt dus voor meer risico. Natuurlijk kan het altijd nog zo zijn dat de Nederlandse overheid in zo’n geval bijspringt, maar dit staat nergens vast, dus hierop rekenen kunnen we niet.

Waarom ik geen deposito bij buitenlandse banken aanhoud

Het niet bestaan van een gereguleerd Europees depositogarantiestelsel is voor mij wel een van de zwaarst wegende redenen om geen deposito aan te houden bij een buitenlandse bank. In mijn risicoperceptie is er minder risico in Nederland dan daarbuiten. Daarnaast vind ik het fijn om direct bij een bank klant te zijn. Bij buitenlandse banken gaat dit vaak een stuk moeilijker en vind ik het de extra rompslomp niet waard.

Als laatste besef ik me goed waarom ik überhaupt spaargeld aanhoudt. Dit is voornamelijk omdat ik een noodspaarpot wil hebben voor het geval er iets kapot gaat of ik onverhoopt zonder werk kom te zitten. Ik wil dan graag de tijd hebben om op zoek te gaan naar iets anders op niveau en hoop dit binnen een paar maanden te kunnen doen. Het hebben van een noodspaarpot geeft me veel rust maar moet ook makkelijk aanspreekbaar zijn. Hierdoor kies ik liever voor een bank uit Nederland dan in het buitenland. Ik wil me voor dit gedeelte van mijn geld dus geen extra zorgen hoeven maken, het is er juist om zorgen weg te nemen!

Houden jullie wel deposito’s bij buitenlandse banken aan? Waarom wel of niet?