Help! De spaarrentes zijn zo laag! Wat te doen bij lage spaarrentes

Het is nu al een paar jaar een frustratie bij velen. Lage spaarrentes… Zelfs het openen van een spaardeposito geeft een bijna verwaarloosbaar verschil. Maar zijn er nu nog oplossingen met een laag risico die nog een redelijk rendement geven over het spaargeld?

Waarom zijn de spaarrentes zo laag?

Ten eerste is een beetje achtergrond wel mooi meegenomen om de lage spaarrentes in perspectief te zien. Lage spaarrentes zijn voor vele spaarders vervelend, maar hoe is de situatie nu eigenlijk ontstaan? Tijd voor een kort lesje economie.

Iedereen kan zich nog wel de financiële crisis van 2009 herinneren. Het ging toen massaal fout bij de banken. Veel partijen gebruik hadden gemaakt van zogenaamde Special Purpose Vehicles (SPVs) waarin slechte leningen waren ondergebracht. Deze slechte leningen waren voornamelijk hypotheken die vergeven waren aan mensen die deze niet langer meer konden betalen. Door bepaalde constructies was het voor hun mogelijk om de rente over de hypotheekschuld bij de hypotheekschuld op te nemen voor een aantal jaar, met als gevolg dus hoge hypotheken. Slimme mensen bedachten om deze hypotheken onder te brengen in SPVs en hiervan obligaties te verkopen.

Zie de SPV als een bedrijf. Ze krijgen inkomsten uit hypotheken maar hebben kosten door de rente die ze moeten betalen op de obligaties. Nouja, ik kan hier geloof ik wel een geheel artikel aan wijden, maar om het kort te houden: dit ging dus mis! Schulden rezen de pan uit en financiële instituties kwamen in geldproblemen. Een aantal van deze financiële instituties zijn gered (bailouts) maar de economieën van westerse landen raakten in een recessie.

Een recessie betekend geen tot lage economische groei, hoge werkeloosheid en overheidsschulden die oplopen. Een tegenhanger van een recessie is rentes naar beneden gaan. Rentes wordt gestuurd door de Europese Centrale Bank (ECB). De ECB streeft naar een inflatie van 2% in de Eurozone op de middellange termijn. In tijden van crisis is het verlagen van de rente bij de ECB een stuurmiddel voor de ECB om de inflatie te beïnvloeden. Lage rentes bij de ECB zorgen ervoor dat banken daar makkelijker geld kunnen lenen en vervolgens dit geld weer kunnen uitlenen aan bedrijven. Zo hoopt de ECB de economieën in de Eurozone te kunnen stimuleren. Deze lage rentes beïnvloedden vervolgens ook de rentes die wij als particulieren bij banken ontvangen en moeten betalen.

Oke, maar wat nu?

Dat was even in een notendop hoe we in deze situaties van lage spaarrentes zijn gekomen (mochten jullie een uitgebreider artikel willen, laat maar even weten in de comments, dan maak ik hier een artikel over! Komt die studie toch soms weer van pas, haha). Hoe kunnen we nu hier als particulieren mee omgaan? Hiervoor zijn in de afgelopen tijd al veel artikelen geschreven en meningen gedeeld. Hierbij ook nog even mijn visie op de situatie.

Ten eerste..

Het blijft belangrijk om te onthouden waarom je spaargeld hebt. Wat is je doel van spaargeld? Is het om er financieel beter van te worden? Een appeltje voor de dorst?

Ik zelf ben van mening dat het eerst belangrijk is om een spaarpot op te bouwen voor onvoorziene uitgaven en situaties. Zoals jullie misschien inmiddels al wel weten ben ik groot voorstander van het hebben van een reserve spaarpot van je uitgaven voor 6 maanden. Dus stel ik geef gemiddeld €1.500 uit per maand, dan is het dus belangrijk om €9.000 als spaargeld te hebben staan. Nu weer even terugkomend op het doel van spaargeld: over deze €9.000 is het dus niet van belang om daar “winst” op te maken. Deze €9.000 zorgt ervoor dat je je financieel vrijer voelt en geen zorgen hoeft te maken als er een keer een onverwachte grote uitgave gedaan moet worden. Je doel is dus voor dit eerste gedeelte heel anders.

Wat je wel zou kunnen doen wanneer je bijvoorbeeld deze €9.000 in je reserve spaarpot hebt, om hiervoor opzoek te gaan naar een lopende spaarrekening (dus geen deposito! Je wilt er immers ten aller tijde bij kunnen!) welke je een hogere spaarrente biedt dan bij je huidige bank. Nu is dit best wel een uitdaging. Stel je krijgt op dit moment 0,05% rente, maar bij een andere partij krijg je 0,3% rente. Dit levert je een verschil van €22,50 op jaarbasis op (0,3% x €9.000 minus 0,05% x €9.000). Natuurlijk is deze €22,50 mooi meegenomen, maar voor de een is het wel alle moeite waard om hiervoor bij een andere bank een spaarrekening te openen en voor een ander niet. Kortom, vind je die €22,50 belangrijk dan kun je zeker opzoek gaan naar een bank waarbij je je reserve spaarpot kan sparen (zelf zit ik hiervoor bij Moneyou).

Sparen voor uitgaven binnen de komende 2 á 3 jaar

Oke, nu we de reserve spaarpot duidelijk hebben, is het waarschijnlijk zo dat je voor het overige gedeelte van je spaargeld een andere visie hebt. Ook dit hangt natuurlijk weer volledig af van je doel. Ben je bijvoorbeeld aan het sparen voor een vakantie voor in de zomer van 2019, dan kan het verstandig zijn om niet te veel risico te lopen. Je wilt immers wel op vakantie kunnen! Het zou in deze situatie niet verstandig zijn om te gaan beleggen of met je reeds gespaarde geld een gokje te wagen in cryptocurrency (ik ben geen fan…). De kans is hierbij namelijk groot dat je wel eens een aantal tegenvallers zou kunnen hebben waardoor je toch iets zuiniger aan moet doen tijdens je vakantie.

Wanneer je er zeker van wilt zijn dat je nog een beetje rendement ontvangt zou je er voor kunnen kiezen om met het reeds gespaarde geld een deposito te openen. Hierbij staat het geld voor een bepaalde tijd vast (6 maanden, 1 jaar of langer) en hiervoor krijg je over het algemeen iets hogere rentes dan bij je doorlopende spaarrekening. Je zou hiervoor bijvoorbeeld eens bij savedo.nl (#referral link) kunnen kijken naar het aanbod spaardeposito’s binnen de EU met hogere rentes. Alle spaardeposito’s vallen onder het Depositogarantiestelsel tot €100.000. Zo ben je ervan verzekerd dat je nog een beetje rente ontvangt en als extra bonus kun je op dit moment niet bij je reeds gespaarde geld! Dit vergroot de kans dat je het doel waarvoor je spaart gaat halen.

Overige spaargelden

Nu kan het ook zo zijn dat wat je ook doet, er aan het eind van de maand nog geld overblijft (lucky you!) en je hiermee iets nuttigs wil gaan doen. Je motivatie hierbij is waarschijnlijk dat je wel zeker rendement hierover wil ontvangen! Het rendement moet dan natuurlijk wel liggen boven de jaarlijkse inflatie (2017: 1,4% volgens CBS). Hier een aantal ideeën:

Schulden? Aflossen!

Heb je schulden? Dan is het verstandig deze af te gaan lossen. Nu heb ik het niet over die studieschuld die hopelijk op een laag of 0,00% rente staat maar over bijvoorbeeld creditcard schulden en bij postorderbedrijven etc. Overal waar je een hoge rente betaald voor je schuld is het zaak dit eerst te gaan afbetalen. Zonde toch, om schulden tegen hoge rentes niet meteen af te betalen terwijl je nog wel spaargeld hebt waar je geen rente over ontvangt.

Zonnepanelen

Hier komt ze weer met haar milieu gewauwel. Maar toch is het investeren in zonnepanelen een goede optie voor je spaargeld! De terugverdientijd hangt natuurlijk wel af van hoeveel zon er is en welk rendement je zonnepanelen hebben. Daarnaast zorgen zonnepanelen ervoor dat je energierekening naar beneden gaat en je ook nog eens minder afhankelijk wordt van energiebedrijven. Gemiddeld genomen hebben zonnepanelen een terugverdientijd van zo’n 6 á 7 jaar (rendement van 15%). Hierna is het natuurlijk alleen maar pure winst! Het is zelfs mogelijk om de BTW die je betaald op de aankoop van je zonnepanelen terug te vragen via de belastingdienst, een extra meevaller dus. En ja, het is goed voor het milieu, dat moest ik er toch nog even bij zeggen…

Aflossen op je hypotheek

Een optie die veel mensen ook vaak gebruiken is je extra spaargeld gebruiken om af te lossen op je hypotheek. Extra aflossen op je hypotheek zorgt ervoor dat je maandlasten naar beneden gaan. Ook kan het zijn dat je hypotheek eerder is afbetaald. Check even bij je eigen hypotheekverstrekker welke van deze twee het geval is. Lagere maandlasten en het gevoel dat je sneller van die hoge maandelijkse kosten af bent is natuurlijk een fijn idee. Ook kan het je vermogensrendement heffing schelen in box 3 wanneer je spaargeld boven de in box 3 gestelde grens ligt (2018: €25.000). Een nadeel van deze optie is dat je niet meer zo makkelijk bij het geld kunt want dit zit nu vast in de stenen van je huis. Ga dus alleen aflossen op je hypotheek wanneer je graag lagere maandlasten wilt en dit geld in korte tijd (binnen 5 jaar) niet meer nodig denkt te hebben.

Beleggen

Deze optie kan natuurlijk niet uitblijven. Het beleggen van je geld geeft vaak een hoger rendement dan op je spaarrekening. Dit zal helemaal makkelijk worden wanneer de spaarrentes zo laag zijn. Let er bij het beleggen van je geld wel op dat je risico’s spreidt. Koop dus niet 1 type aandeel maar ga bijvoorbeeld beleggen in een beleggingsfonds of tracker. Dit verlaagd de kans op grote verliezen. Het nadeel van beleggen is dat het risicovoller is dan een spaarrekening. Het kan zo zijn dat binnen een maand tijd je geld 10% minder waard wordt. Als je hier mee om kunt gaan, dan is beleggen wel degelijk een optie voor je. Onthoudt: beleg alleen het geld wat je niet op de korte termijn nodig hebt en al helemaal NIET je reserve spaarpot! Wanneer het gebeurt dat de aandelenmarkt een tik krijgt en je beleggingen minder waard worden dan hebben ze tijd nodig om te herstellen en weer in de groene cijfers te komen staan. Vandaar dus bovenstaand advies.

Beleggen voor je pensioen

Aanhakend op bovenstaand is misschien extra beleggen voor je pensioen nog wel winstgevender. Wanneer je inlegt op een zogenaamde pensioenbeleggen rekening kun je de inleg aftrekken van je inkomstenbelasting. Dit scheelt dus weer 36 – 52% afhankelijk van je inkomsten. Deze extra belastingteruggave kun je vervolgens weer op je spaarrekening zetten (just kidding! ik bedoel natuurlijk beleggen…). Ik ga me hier binnenkort verder in verdiepen dus hou de website in de gaten! 🙂

Crowdfunding 

Een andere optie is crowdfunding. Je speelt nu samen met veel andere mensen als bank voor een tegenpartij (vaak een bedrijf maar kan ook een persoon zijn). Deze tegenpartij wil graag geld lenen voor een bepaalde investering en biedt hiervoor een mooi rentepercentage. Het nadeel hiervan is dat er wel degelijk risico aan zit. Het bedrijf of de persoon kan immers failliet gaan wat er toe leidt dat je je geld nooit meer terugziet. Dit zorgt er dan ook voor dat er hoge rentepercentages worden belooft om dit risico af te dichten. Wanneer je besluit te investeren in crowdfunding is het van belang om je investeringen goed te spreiden over meerdere tegenpartijen. Zelf ben ik begin dit jaar gaan investeren via crowdfundingplatform oneplanetcrowd. Fijn, die groene investeringen!

Overig

Natuurlijk zijn er nog veel meer opties om rendement te behalen uit je spaargeld, maar bovenstaand zijn toch wel het meest gangbaar. Hiernaast kun je bijvoorbeeld ook nog denken aan het opzetten van een familiebank. Via een familiebank kun je een hypotheek verstrekken aan je kids die een huis willen kopen. Ook zelf investeren in vastgoed behoort tot de mogelijkheden.

Lage spaarrentes: Gaan ze ooit weer stijgen?

En als laatste nog even deze vraag: Gaan de spaarrentes ooit weer stijgen? Nou ik denk van wel! We zien nu al dat de hypotheekrentes weer omhoog gaan. Het kan dus niet lang meer duren of de spaarrentes zullen ook weer stijgen. Nu zal dit wel met kleine stapjes zijn . Ik verwacht niet dat er binnen een jaar 2% rente wordt gegeven over een lopende spaarrekening. Het advies is hierdoor wel om je geld niet te lang vast te zetten in een spaardeposito. De kans is groot dat je over een jaar veel hogere rentes kunt verwachten, al blijft dit natuurlijk altijd maar weer een beetje afwachten.

Of we binnenkort ook weer kunnen dromen van spaarrentes van 5%? Nou, heel eerlijk denk ik dat we dat niet zo snel meer gaan meemaken. Er is simpelweg te veel geld in omloop. Grote bedrijven weten soms niet eens meer wat ze met hun eigen geld aanmoeten, laat staan dat ze geld gaan lenen.

Hou ook altijd in je achterhoofd dat hoge spaarrentes wel een bepaald risico met zich meebrengen. Leuk zo’n depositogarantiestelsel, maar als alle banken tegelijkertijd omvallen heb je er helaas niet zo veel meer aan. Mocht je dus op dit moment ergens een spaardeposito bij een bank zien die 4% rente belooft, weet dan dat je daar extra risico’s op loopt dan wanneer dit 2% zou zijn. Het leven is nooit helemaal zonder risico!