Hypotheek versneld aflossen: de voordelen en nadelen

De spaarrentes leveren bijna niks op en dus vragen we ons af: wat kun je nu het beste doen met je spaargeld? Een van de opties is het versneld aflossen van de hypotheek. Maar is dit een verstandige keuze? Wat zijn de voordelen en nadelen van het versneld aflossen van je hypotheek? Hieronder een makkelijk overzicht zodat je een goede, weloverwogen keuze kunt maken.

Voordelen van versneld je hypotheek aflossen

Laten we positief beginnen en het eerst eens hebben over de voordelen van versneld je hypotheek aflossen.

1. Maandelijkse lasten gaan naar beneden 

Een van de grootste voordelen van het versneld aflossen van je hypotheek is dat je maandlasten naar beneden gaan. Stel, je lost een extra 10.000 euro af op je hypotheek en je hebt een lineaire of annuïtaire hypotheek. Deze 10.000 euro hoef je nu niet meer af te lossen via je huidige maandelijkse aflossingen. Daarnaast, zoals ook bij de aflossingsvrije hypotheek, ben je nu niet langer rente verschuldigd over je reeds afgeloste bedrag. Extra bonus: doordat je nu lagere maandlasten hebt hou je meer geld over om te investeren! 

2. Minder kans op een huis dat onder water staat

Wat betekent het eigenlijk, een huis dat onder water staat? Nou, als je hypotheek hoger is dan de waarde van de woning wordt dat aangeduid als een huis dat onder water staat. Wanneer je (noodgedwongen) je woning moet verkopen blijf je achter met een restschuld, en dat kan nare gevolgen hebben. Wanneer je versneld aflost op je hypotheek wordt het totale uitstaande hypotheekbedrag lager en neemt de kans op een eventuele restschuld bij verkoop af. 

3. Lagere rentestaffel

Hoe minder risico de bank loopt om zijn geld terug te krijgen bij verkoop van de woning, hoe meer jij wordt beloond als hypotheeknemer. Vaak kun je bij je bank een rentekorting ontvangen wanneer je extra hebt afgelost. Dit is afhankelijk van het percentage resterende hypotheek versus de waarde van de woning. Stel je hebt een woning van 250.000 euro waar een resterende hypotheek van 200.000 euro op zit. Je hypotheek bedraagt dan 80% van de woningwaarde. Let wel op: je moet wel even je bank laten weten dat je onder een bepaald percentage zit, ze passen helaas niet automatisch het rentepercentage aan. Bovenstaande geldt niet voor mensen met een NHG hypotheek, zij betalen vaak al het laatste rentepercentage dat mogelijk is.

4. Minder belasting betalen in box 3

Wanneer je momenteel het geld als spaargeld of beleggingen in box 3 hebt staan en je komt boven je heffingsvrije vermogen uit, dan bestaat de kans dat je hierover vermogensbelasting verschuldigd bent. Dat is natuurlijk zonde want dat verlaagt je rendement op je beleggingen of spaargeld. Een methode zou dan kunnen zijn om het vermogen boven je heffingsvrije vermogen extra af te lossen op je hypotheek. Zo heb je gegarandeerd rendement (namelijk de rente die je er anders over verschuldigd was) en hoef je geen vermogensbelasting af te staan aan de belastingdienst.

Twijfel je of het misschien beter is om te beleggen? Lees dan vooral dit artikel eens door!

5. Wel zorgtoeslag kunnen ontvangen

Voor het mogen ontvangen van zorgtoeslag zijn op dit moment twee voorwaarden. Dit is een maximaal inkomen van €29.562 voor mensen zonder toeslagpartner en €37.885 inclusief toeslagpartner (jaar 2019). Daarnaast mag je geen eigen vermogen in box 3 hebben boven de € 114.776 zonder toeslagpartner en €145.136 met toeslagpartner (2019). Heb je een eigen vermogen wat hoger ligt dan deze grens dan kom je sowieso niet in aanmerking voor zorgtoeslag. Mocht het verschil tussen je eigen vermogen en deze vermogensgrens niet heel hoog zijn dan is het verstandig om dit af te lossen op je hypotheek zodat je, wanneer je inkomen ook onder de inkomensgrens ligt, je aanspraak kunt maken op zorgtoeslag.

6. Zekerheid van rendement t.o.v. beleggen

Als laatste voordeel van het versneld aflossen op je hypotheek is het goed om te weten dat je op deze manier zeker bent van je rendement. Op het geleende hypotheekbedrag ben je rente verschuldigd. Wanneer je een gedeelte van het hypotheekbedrag aflost hoef je deze rente niet langer meer te betalen. Dit kun je zien als een rendement op je investering. En daar ben je voor de rentevaste periode van je hypotheek van verzekerd. Daarna heb je er nog steeds profijt van maar weet je het rendement niet zeker. Dit kan 2% maar ook 5% zijn, afhankelijk van de dan geldende rentes.

Nadelen van versneld je hypotheek aflossen

En dan nu de nadelen. Want ja, die zijn er ook! Wegen de voordelen nog steeds op tegen de nadelen of geeft dit een heel ander beeld? 

1. Rendementen zijn vaak lager dan bij beleggingen

We sloten de voordelen af met de zekerheid van je rendement. Toch zit hier wel een kanttekening aan. Natuurlijk staat je rendement vast, dit is namelijk het rentepercentage die je anders had moeten betalen. Toch is dit rentepercentage vaak een stuk lager dan de rendementen die behaald kunnen worden op de aandelenmarkt. Het enige verschil hierbij is dat je nooit zeker bent van je rendement. Deze schommelen namelijk nogal van jaar op jaar. Het gemiddeld rendement met aandelen ligt tussen de 7 en 9% per jaar over de lange termijn (10+ jaar).  (Keuze willen maken tussen beleggen of aflossen? Lees dit artikel!)

2. Geld zit vast in je huis

Een ander groot nadeel van vervroegd aflossen is dat je geld vast zit in je huis. Het is een stuk minder liquide dan wanneer je dit op een vrij opneembare spaarrekening hebt staan of in aandelen hebt belegd die je op elk moment weer kan verkopen. Daarnaast is het afhankelijk van de situatie hoe makkelijk je het geld uit je woning kunt halen. Zit je even tussen banen in, dan gaat de bank je geen extra hypotheekdeel geven omdat je dit met je huidige inkomsten hoogstwaarschijnlijk niet kunt veroorloven. Daarnaast is het ook lang niet altijd mogelijk om je woning snel te verkopen, zonder lage vraagprijs. Nu is de woningmarkt in de grote steden wel oververhit, maar dit is lang niet altijd zo geweest. Daarnaast zijn er nu nog altijd woningen die voor langere tijd te koop staan. Het is daarom verstandig om alleen je hypotheek versneld af te lossen met geld wat je de komende 10 jaar niet nodig denkt te hebben. Zorg er ten alle tijde voor dat je een goede noodspaarpot als buffer hebt om op terug te kunnen vallen.

3. Minder hypotheekrenteaftrek

Een van de geweldige aftrekposten die we in Nederland hebben als het aankomt op belastingen is de hypotheekrenteaftrek. De betaalde rente over de hypotheek van je eerste woning kun je namelijk gebruiken als aftrekpost op je inkomen in box 1. Afhankelijk van je inkomen levert dit je een teruggave op tussen de 36,65% en 49% (2019) van je hypotheekrente. Wanneer je extra aflost op je hypotheek hoef je over het afgeloste gedeelte geen hypotheekrente meer te betalen en kun je dit gedeelte ook niet langer gebruiken als aftrekpost. Het daadwerkelijke rendement op extra aflossen is dus lager dan het rentepercentage dat je betaald. Let wel: het maximale hypotheekrenteaftrek percentage wordt teruggeschroefd tot 37,05% in 2023! Dit nadeel gaat in de toekomst dus minder zwaar meewegen.

4. Mogelijk minder buffer in slechtere tijden

Een risico wat je loopt op versneld je hypotheek aflossen is dat je een minder grote buffer hebt in slechtere tijden. Het geld staat nu immers niet meer op je spaarrekening maar zit vast in je huis. Zoals bij punt 2 al benoemt is het lastiger geld uit je huis te halen dan van een spaarrekening of beleggingsrekening. Hierdoor kan het zijn dat je minder buffer hebt dan je op zo’n moment graag zou willen. Het blijft dus verstandig om eerst een goede buffer achter de hand te hebben voordat je besluit extra te gaan aflossen.

5. Let op: niet meer aflossen dan het boetevrije deel

Als laatste meer een waarschuwing dan een nadeel, al kan het gezien worden als nadeel wanneer hier nog geen rekening mee was gehouden. Als je een hypotheek aangaat maak je ook met de bank de afspraak dat je maar een bepaald percentage extra mag aflossen op je hypotheek zonder boete. Hierboven moet je vaak een boete betalen. Het is dus zorg om nooit meer af te lossen dan je boetevrije bedrag. Heb je twijfels over wat dit bedrag is? Neem dan even contact op met je bank. Het zou zonde zijn om een boete te moeten betalen, weggegooid geld natuurlijk! Dat had je beter kunnen investeren of gewoon op je rekening kunnen laten staan.

De balans opmaken

Laten we alles nog even makkelijk op een rijtje zetten om een goed inzicht te hebben. Met een goed inzicht kun je namelijk een goed besluit nemen over het nu wel of niet versneld aflossen van je hypotheek.

Om eerlijk te zijn, het meer rendement kunnen maken op beleggingen weegt voor ons extra zwaar mee. Dit is dan ook de reden voor ons om momenteel niet extra af te lossen op onze hypotheek. Gelukkig hebben we een annuïtaire hypotheek, dus lossen we wel standaard al een bepaald bedrag per maand af. Mochten we een aflossingsvrije hypotheek hebben gehad (wat voor ons belastingtechnisch niet een goede keuze zou zijn geweest) dan hadden we waarschijnlijk wel besloten om af te lossen.

Wat doen jullie met je hypotheekrenteaftrek?

En nu ben ik natuurlijk wel benieuwd wat jullie doen? Zetten jullie vol in op aflossen? Of liever op beleggen? Of maken jullie een mix van die twee?