Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Stoppen met werken, voor velen is het een droom. Vrijheid en zelf mogen kiezen hoe je je dag indeelt. Het is mogelijk. Maar hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken? Door dit te berekenen weet je wat je doel is en waar je naartoe moet werken. Die stip op de horizon waar je graag naartoe leeft. Voordat je denkt dat dit een lastige berekening is, kan ik je gerust stellen. Hij is eigenlijk heel simpel!

De 4% regel – Hoe zit het ook alweer?

In een eerder artikel ben ik al eens ingegaan op de Trinity Study en de safe withdrawal rate. Een korte recap: De trinity study uit 1998 is de bekendste studie en de grondlegger van vele berekeningen over hoeveel geld benodigd is om met pensioen te kunnen gaan. Het is voornamelijk gebaseerd op rendementen die kunnen worden behaald in de aandelen- en obligatiemarkt. Het uitgangspunt van de studie is om te berekenen hoeveel geld benodigd was aan het begin van een periode om vervolgens een X periode van te kunnen leven met een X bedrag per maand. De studie liet zien welke verdeling in de portefeuille de hoogste zekerheid bood om aan het eind van periode X nog geld over te hebben.

Een misconceptie over de 4% regel is dat je geld voor eeuwig mee zal blijven gaan. Dit was niet het uitgangspunt van de trinity study en ook niet de uitkomst ervan. Zo vertelde het onderzoek bijvoorbeeld dat wanneer volledig geïnvesteerd zou zijn in obligaties er 0% kans was dat er na 30 jaar nog geld in de beleggingsportefeuille over zou zijn. Wanneer de portefeuille bestaat uit 100% aandelen dan is de kans 100% dat er nog geld over is na 30 jaar (de studie gaat niet in op hoeveel geld er nog over is, dit is natuurlijk afhankelijk van de tijdsperiode waarin belegd zal worden). De studie heeft telkens een interval genomen van 20 tot 30 jaar gedurende een periode van 1926 tot 1997 (dus 1926 tot 1956, 1927 tot 1957 etc. voor de 30-jaars termijn).

Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Uitgaande dat de 4% regel nog steeds stand houdt, kunnen we een relatief makkelijke rekensom maken hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken.

Hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken =
(Totale jaarlijkse uitgaven nu x 1,02^T) x 25

Het eerste gedeelte van de formule is hoeveel je nu jaarlijks uitgeeft maal 2% voor gemiddelde inflatiecorrectie per jaar T tot dat je wil stoppen met werken. Dit wordt vervolgens vermenigvuldigd met 25 om tot het totaal bedrag te komen wat je nodig hebt om te stoppen met werken.

Voorbeeld:

Stel Anna wil graag over 15 jaar stoppen met werken. Op dit moment leeft ze zuinig en geeft ze gemiddeld 15.000 per jaar uit.
(15.000 x 1,02^15) x 25 = 504.701 euro heeft ze nodig om over 15 jaar te stoppen met werken

Mocht je het even snel willen opzoeken, hierbij een tabel die je een indicatie geeft van hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken wanneer je de 4% regel volgt. Horizontaal op de eerste regel zie je het bedrag wat je nu gemiddeld uitgeeft per jaar, verticaal in de eerste kolom staan de aantal jaren tot wanneer je wilt blijven werken. Kortom, wil je nog 5 jaar blijven werken en geef je nu gemiddeld 30.000 euro per jaar uit dan zul je over 5 jaar 828.061 euro bij elkaar moeten hebben op je beleggingsrekening.

Conservatiever zijn…

Als variatie op de 4% regel is er de 3% regel. Deze regel biedt meer zekerheid dat je aan het eind van de periode nog geld over is in je beleggingsportefeuille. Hiervoor ziet de berekening er als volgt uit:

Hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken =
(Totale jaarlijkse uitgaven nu x 1,02^T) x 33,3

Het enige verschil is dat je nu het eerste gedeelte van de berekening vermenigvuldigd met 33,3 in plaats van 25. Mocht je het even snel willen opzoeken, ook hiervan een tabel:

Horizontaal op de eerste regel zie je het bedrag wat je nu gemiddeld uitgeeft per jaar, verticaal in de eerste kolom staan de aantal jaren tot wanneer je wilt blijven werken. Zoals je al kunt zien heb je met de 3% regel meer belegd vermogen nodig dan bij de 4% regel. Extra zekerheid komt met een prijskaartje zullen we maar zeggen…

De weg naar niet meer hoeven werken financieel gezien..

Een ambitie om niet meer te hoeven werken is mooi. We hebben allemaal sinds we begonnen met werken voorgeschoteld gekregen dat we ooit met pensioen zouden gaan en dan kunnen genieten van de rest van onze jaren. Nu zijn er veel mensen die het niet zien zitten om tot 67 (of langer?) door te blijven werken en daarom zelf iets willen doen om eerder te kunnen stoppen met werken.

De kracht om dit te bereiken zit hem in het minder (structureel!) uitgeven en dus meer kunnen beleggen. Wanneer je nu bijvoorbeeld zo’n 20.000 euro per jaar uitgeeft en 200 euro per maand zou besparen zou dit op een tijdshorizon van 10 jaar betekenen dat je 76.200 euro minder bij elkaar hoeft te krijgen om te kunnen stoppen met werken. Daarnaast kun je nu die 200 euro per maand extra beleggen en heb je eerder het bedrag bij elkaar wat je nodig hebt om te stoppen.

Pas wanneer alle uitgaven voor de lange termijn (en dus structureel) zijn geminimaliseerd is het verstandig om te kijken naar hoe je meer kunt gaan verdienen om sneller het bedrag bij elkaar te krijgen. Besparen gaat vaak een stuk makkelijker dan extra geld verdienen, plus het heeft een dubbelwerking aangezien je doelbedrag hierdoor naar beneden gaat.

Als je eenmaal het gehele bedrag bij elkaar hebt…

Misschien ter overvloede, maar het bedrag bij elkaar sparen op de bank en het er vervolgens laten staan maakt niet dat je er een lange tijd van kunt rondkomen. Natuurlijk kun je hier een substantieel aantal jaar van leven, maar wanneer je het bedrag zou beleggen zou het (statistisch gezien) veel langer meegaan dan wanneer je maandelijks een gedeelte overboekt vanaf je bankrekening. Wanneer we de Trinity study er weer even bij pakken zien we dat met een verdeling van 75% aandelen en 25% obligaties, en gebruik makend van de 4% regel je portefeuille minimaal 30 jaar mee zal gaan (100% kans). Bij een verdeling van 50% aandelen en 50% obligaties is de kans 91%.

Veel succes!